在许多农村地区，缺乏银行业务选择导致掠夺性贷款增加。 在肯塔基州东部，一个新的非营利组织正在反击。
自从她第一份工作后，她就是16，Erica Knight一直负责自己的钱。
“我一直非常独立，非常善于管理我自己的钱并自己完成所有工作，”奈特说。
但是当她在2017结婚时，她意识到她和她的丈夫需要在他们考虑规划未来之前先把他们的财务状况搞定。 从20,000开始，Knight在10年度的信用卡债务上累计了18 $ XNUMX，只是为了维持生计。 她用信用卡支付的大部分债务用于支付日常开支，例如汽车和杂货的汽油。
“很多时候，信用卡是我吃饭和吃油的区别，”奈特说。 “我使用它并不是不负责任的事情; 这是生计。“
她正在做两份工作 - 作为一名银行出纳员和一名女服务员 - 并上大学，同时试图解决她的债务问题。 但是她说直到她结婚并且意识到她的债务不仅仅是她的债务，她才明白她所在的洞有多深。她去肯塔基州哈泽德的当地银行办理债务合并贷款，但被告知她需要的金额超过他们所能提供的金额。
就在那时，她听说了Redbud Financial Alternatives，一家位于Hazard的非营利性社区发展金融机构。 这家拥有5奖项的组织由住房开发联盟（Housing Development Alliance）创建，该联盟是当地经济适用房的建筑商，为肯塔基州东南部四县地区的人们提供低息小额贷款。 其目的是帮助他们填补财务方面的各种空白，使他们难以偿还债务并走上更可持续的道路。
“我认为很多人正在根据短期需求做出[财务]决策，并希望他们能够长期解决问题，”CDFI Redbud主管Mae Humiston说。 “如果一次性紧急情况无法获得负担得起的信贷，就会产生长期影响。”
在没有银行账户且依赖非传统金融资源的“没有银行账户”的家庭中，国家已经有了令人担忧的趋势。 但问题已蔓延到已经拥有银行账户但仍发现自己不得不走出银行系统的中产阶级家庭。 根据联邦存款保险公司的2017调查，全国18.7％的人“欠银行业务”。在肯塔基州，税率为19.6％。
随着越来越多的中等收入者试图弥合资金缺口并管理他们的资金，他们有可能被高利率信用卡，发薪日贷款人和其他个人理财公司的优惠所利用。 然而，大多数消费者没有意识到他们同意的条款，他们最终陷入了滚雪球般的债务循环，因为高额利息使他们无法偿还本金余额。
像Redbud这样的组织正在试图为掠夺性贷方提供替代方案，以帮助人们重新走上正轨而不会陷入危险的债务水平。 它们为那些过去可能转向更多剥削源的人们提供负担得起的信贷。
“为信贷支付最多的人是那些负担不起的人，我们正在谴责他们一辈子的债务，我们需要考虑如何重组系统，这样就不需要了，“Humiston说。
她说，发薪日贷款机构，其业务模式依赖于高信贷成本，主要是一种城市现象，但随着近年来农村银行和金融机构关闭或被收购，农村人口的资产受到侵蚀，他们可以获得良好的信贷已经变得有限，掠夺性贷款人已经开始填补这些空白。
她说，与此同时，传统银行越来越多地成为已经拥有资产或良好信誉的人们的空间，而不再是帮助人们从零开始建设资产。
“我们正在研究差距在哪里以及如何以一种对无法获得信贷的人更公平的方式[放贷]，”Humiston说。 她说，目前的金融体系是僵化的，并且不允许她的客户 - 以及掠夺性贷款人所针对的许多其他人 - 的灵活性需要重新站起来并摆脱债务。 Redbud提供了这种灵活性，并不是唯一一个试图弥补差距的机构。
Redbud目前提供五种贷款产品，其“信用救助”贷款是最受欢迎的。
肯塔基州路易斯维尔的非营利性LHOME总裁兼首席执行官艾米希尔表示，她的客户面临着金融稳定的巨大障碍，尤其是因为他们中的大多数是有色人种，移民和难民。 路易斯维尔是该国第四大隔离城市，LHOME旨在为有色人种社区服务。 他们在三年内完成了56贷款，除了六个之外，其他所有人都是有色人种。
LHOME代表路易斯维尔住房机会和微型企业社区发展贷款基金，于6月2018获得路易斯维尔唯一的CDFI认证，现在提供一系列贷款产品，旨在帮助社区成员建立资产，包括财产税援助贷款，为穆斯林借款人提供符合伊斯兰法律的无息贷款，以及为成功竞标的妇女或有色人种的人所拥有的建筑公司提供流动资金贷款。 该组织还计划很快推出一项贷款产品，以帮助移民和难民在其本国的职业生涯中获得重新认证。
Shir说，该组织倾听其社区并试图创造最能为他们服务的产品。
“能够见到那些由于学生贷款债务或信贷过多而被拒之门外的人，以及能够在他们所处的地方遇到他们并且有尊严的交易并建立对社区的信任，这是一种巨大的荣幸。已经多次被捕，“希尔说。 “他们开始看到什么是可能的，并改变了关于这些社区和社区的叙述。”
Redbud提供五种贷款产品，其“信用救助”贷款是最受欢迎的。 这笔贷款允许客户偿还高息信用卡债务，并提供财务咨询，以便客户可以学习识别导致他们首先累积如此多债务的行为。
这是奈特通过Redbud获得的贷款。 她说她一开始很难接近紫荆花，因为她不想被贴上那些对金钱不负责任的人。 但是，她说，公司的工作人员总是尊重她，并没有让她因为她的处境而感到愧疚。 他们教她了解利率以及她需要偿还债务的方式，以避免在较长时间内支付更多利息。 这些是她说她以前从未知道的事情。
Redbud能够向Knight $ 7,500贷款 - 该组织提供的最多。 她将另一笔很大一部分债务合并到信用卡上，该信用卡收取0％一年的利息，因此她可以偿还本金。 奈特希望她能够偿还她的Redbud贷款，然后再与她们再融资。
作为一个正在为重大债务而苦苦挣扎的中等收入者，骑士并不孤单。 Humiston说，Redbud的许多客户都在稳定的中产阶级工作并付款。 他们无法克服高利率，无法在实现无债务和建立资产方面取得重大进展。
奈特也希望帮助改变关于债务的叙述，并强调承担尽可能多的债务可能发生在任何人身上。 在过去，她在过去的三份工作中管理着其他人的债务，但她仍然陷入了一个她无法摆脱的漏洞。 Redbud帮助她找到了前进的道路，她说如果其他人准备好并愿意收回对他们财务生活的控制权，那么其他人也可以得到同样的帮助。
“信用卡不是魔鬼; 兴趣是魔鬼，“奈特说。
她现在充满希望，并说她“在隧道尽头看到一盏灯。”她说她有工具让她走上债务自由的道路。
“随着时间的推移，如果我们继续做出更明智的决策，并且真的有所收获，我认为我们将能够考虑房屋所有权或者下一步的重大举措，”奈特说。
关于作者
Ivy Brashear写了这篇文章 是！ 杂志。 常春藤是山区社区经济发展协会的阿巴拉契亚过渡时期协调员。 她为 聚焦贫困与机遇, 赫芬顿邮报及 下一个城市.
这篇文章最初出现在 是！ 杂志. 本文的资金部分来自壹基金的资助。
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