民主党全国大会前夕 - 7月5--希拉里·克林顿宣布了一系列关于高等教育的新提案。 主要措施包括取消年收入低于美元125,000的家庭的大学学费和三个月的联邦学生贷款支付暂停。
克林顿原来的计划曾经呼吁联邦政府和州政府为公立学院提供资金，以便学生 不必借用来支付学费 如果他们每周至少工作10小时。
修订了高等教育计划 代表一个明确的向左转变，可能是努力巩固其中的支持 伯尼·桑德斯（Bernie Sanders）依然持怀疑态度的年轻支持者.
作为高等教育财政研究员，我的问题是这些建议是否估计要花费呢 在接下来的450年中达到$ 10十亿将有足够的10百万大学生选民的努力偿还贷款。
学生贷款利率如何工作
通常情况下，学生支付国会和总统设定的联邦学生贷款利率。
过去十年间，本科生的利率波动 在3.4％和6.8％。 联邦PLUS贷款利率范围从 6.3％至百分之XNUMX。 联邦PLUS贷款需要信用检查，通常由父母或配偶签名。 联邦学生贷款没有这些要求。
虽然学生支付这样高的利率，15年抵押贷款利率 目前低于百分之三.
最近进入这个市场的私人贷款公司的角色也很重要。 在过去的几年中，私营公司如 CommonBond, 认真 和 SOFI 以及传统银行已经提出重新贷款选择学生贷款的利率，根据学生的收入和信用记录从百分之二至百分之八。
然而，不像联邦贷款（几乎每个人都可以参加联邦财政援助计划的大学），私人公司 限制再融资 对已经从大学毕业的学生来说，有一份工作，赚取高额的收入，相对于每月的贷款支付。
分析师估计 的美元150亿元 的联邦政府的 $ 1.25兆学生贷款组合 - 或者超过10所有贷款的百分之 - 可能有资格通过私人市场再融资 - 其中大部分可能是研究生院。
许多民主党人，例如马萨诸塞州的参议员伊丽莎白·沃伦（Elizabeth Warren），都推动所有学生接受 降低利率 在他们的联邦贷款多年。 共和党候选人唐纳德·特朗普也曾质疑 为什么联邦政府利润 对学生贷款 - 虽然政府是否实际获利 不太清楚.
与贷款再融资有关的问题
学生贷款的利率远高于10年前的五倍（根据贷款类型从6.8百分比到8.5百分比）。 允许学生在目前的利率范围内再融资 从3.76百分比到6.31百分比 这意味着有些学生可能会降低每月的支出。
但问题是，有多少学生将从再融资中受益呢？
债务最多的学生通常是大学毕业生，而且是 最不可能的 努力偿还贷款。 另外，他们通常可以通过私人市场以与联邦政府所提供的价格相当的价格再融资。
另一方面，挣扎的借款人已经有了一个范围 收入驱动的还款选择 通过联邦政府可以帮助他们管理贷款。 一些贷款也可以在10到25年付款之后得到原谅。
此外，联邦学生贷款的大部分增长 现在处于收入驱动的计划，使得再融资比多年前的10好得多。 在收入驱动型计划下，每月支付与利率无关。
所以，面对这一点，让学生再融资联邦贷款似乎是有益的。 但事实上，由于高收入学生私人再融资的增长和低收入学生收入驱动型计划的可用性，相对较少的学生可能受益。
为什么执行暂停将是困难的
点击 建议三个月暂停克林顿曾经表示，她一上任就可以通过行政手段进行处理，这有可能使之成为她计划中最重要的部分。
在这三个月中，教育部和为学生贷款提供服务的公司将向借款人伸出援手，帮助他们参与收入驱动的计划，以减少每月的支出。
那么，暂缓偿还学生贷款有助于挣扎的借款人？
面临的挑战是向所有人推荐 41.7百万名学生获得联邦学生贷款 在三个月的时间内，考虑到教育部的可用资源，这将是一项艰巨的任务。
目前，大约是联邦政府的五分之一 学生贷款组合，或$ 260十亿是推迟或忍受，这意味着学生延迟付款，直到以后。
换句话说，关于3.5的百万贷款至少还有30天，还有八百万贷款违约。 这可能意味着那些学生至少在一年内还没有付款。
试图在三个月的时间内联系3.5的百万学生是一个困难的提议，更不用说联系数百万的额外付款学生了。
教育厅和贷款服务机构还要处理的其他问题可能比整体还款暂停更为重要。
几乎60的学生谁参加了收入导向的还款计划 未能提交年度文书工作。 如果学生要留在这些课程中，这个文书工作是必要的。 如果不这样做，会导致许多学生面临更高的月收入。
最需要学生的焦点
在我看来，克林顿允许学生通过联邦政府以较低的利率重新贷款的提议以及三个月的暂停偿付的做法不可能使许多学生受益。
希望克林顿运动将把最后的版本集中在最需要帮助的借款人身上。 如果没有，这可能为特朗普竞选发布连贯一致的高等教育议程提供机会。
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