为什么赋予大多数人民的养老金是灾难性的

就连英格兰银行首席经济学家安迪·霍尔丹(Andy Haldane) 承认 “不能够造成最偏远的养老金”。 那么其他人有什么机会? 很多人 发现 养老金和退休储蓄令人困惑和担忧。 相当少数 已可以选用 如此低水平的财务能力,成人计算能力和素养,严重影响了他们的生活机会。

然而这是5.4m英国工人的时候 登记入 新的工作场所养老金 在2012-15中得益于政府养老金政策,另一个3.6m将由2018注册。 这些是以前没有提供养老金的新储户。 它是 预计会 导致14-16每年节省£2019十亿到£20bn,这将有助于抵消 这个问题 英国人为退休储蓄太少了。

但是这些储蓄大部分都在 明确的贡献 私人养老金“锅”。 与最终薪金计划不同,最终没有保证金。 这意味着个人必须监督和评估他们的退休金表现,并在退休时作出投资决定(如果不是这样的话)。

人们用老一套的退休金换取年金来保证年收入的同时也在下降。 年金率已经 多年下降 因为人们的寿命更长,而英国脱欧投票则加剧了这种情况。 这个下降让离退休人士购买相同收入的年金变得越来越昂贵。

遵守养老金自由 介绍 在2015中,人们现在可能会试图避免养老金,或者退休时拿现金养老,或者将养老基金投资于养老基金,并在必要时投入。 再次,这使得更多地利用它们变得更加复杂。


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帮助在手?

结果是获得专家财务建议对于确保良好的退休成果变得更加重要。 一个 2012的改革旨在通过“让更多的消费者满足他们的需求和需求”来改善建议。 这通过禁止佣金支付和收取咨询费用,消除了有偏见的顾问的可能性。 它还增加了财务顾问所需的资格,作为提高行业专业水平的一部分。

缺点是监管更加复杂,顾问成本也更高。 个人现在 估计到了 需要61,000以上100,000的可投资资产成为财务顾问的盈利客户。 因此,顾问 正在收费 平均每小时收费£150,许多人似乎不愿意付钱。

提供替代方案,英国政府 创建 2011提供免费的国家财政“指导”计划。 指引没有受到规范的财务建议,因为它不能提供个人建议,但这种差异 造成的 混乱。 麻烦的是,没有人会以不好的方式提出不好的指导。 人们可以作出养老金决定不赞赏这种区别。

英国主要的财务指导提供商Money Advice Service没有得到帮助 自称 提供“自由和公正的建议”。 (服务是 最近 被谴责为不适合的目的,正在被取代)。

人们也可以从新的养老金自由获得免费的养老金指导 公民忠告退休金咨询服务。 但是很多人 仍然访问 他们退休时的养老金 没有这样的指导。 当涉及到决定如何处理这些钱,很多 简单地说 将其存入银行账户。

政府的 最新的建议 是允许个人从他们的养老金罐中拿出500来支付建议。 这是有帮助的,但可能只支付两三个小时,所以它的使用有限(即使假设说服了很多人购买建议,而不是只是突击他们的养老金锅)。

监管者是 也令人鼓舞 金融咨询部门通过提供更多的“机器人建议”来进行创新,其中包括基于算法的廉价和可访问的在线建议。 迄今为止,进展有限,但是 现在看来 好像有一些顾问现在可能正在进入机器人建议市场。

前进的道路

当人们没有足够的退休储蓄,财务成果的最终责任越来越多地放在个人储户身上时,政府有责任确保人们能够应付对他们的要求。 目前,其政策没有完成。

自从2008金融危机以来,很多人对金融服务缺乏信任,有些人不愿意投资金融产品,而人均寿命的提高意味着每个人都需要更长的时间。 放在一起,养老金退休成果的前景变得越来越令人担忧。

霍尔丹 近日表示, 投资房地产可能比养老金好,认为除非我们终于抓住新房的短缺,否则房价可能会继续上涨。 当然,这不是财务建议,但对于一些人来说,它可能是最近的许多人将要得到的,除非机器人建议证明在扩大获得负担得起的财务建议方面是成功的。

否则,政府有可能造成一代无法照顾自己的老年人。 如果发生这种情况,我们都会付出代价的。

关于作者

Patrick Ring,金融服务高级讲师, 格拉斯哥卡利多尼亚大学

这篇文章最初发表于 谈话。 阅读 原创文章.

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