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房主保险单可能会很可怕。许多房主不确定他们的保险涵盖什么或他们真正需要多少保险。虽然我们都希望获得优惠的保险，但根据较低的保费选择限额似乎是一种具有成本效益的举措——直到发生损失。

值得注意的是，并非所有损害都受到承保，而且保单细节因公司而异，这凸显了为什么您必须确保拥有正确的承保范围。这就是“共同保险”发挥作用的地方。

了解房主保险

房主保险分为两部分：财产保险和他人伤害责任保险。共同保险是财产部分的一项条件，可以保护您最有价值的资产免受不可预见的损害。除了结构本身之外，您的保单还涵盖房屋维修期间的财物和生活费用。我们将重点关注您结构的共同保险。

什么是共同保险？

最简单的解释是您同意为您的房屋购买特定百分比的保险（保单限额）。如果您没有正确的保单限额，您将向保险公司按比例支付损失赔偿金。不遵守保单的共同保险要求被称为“保险不足”。共同保险鼓励您为您的房屋投保其可保价值或“保险价值”(ITV)。

ITV 可能高于或低于您购买房屋的价格。这是因为保险不包括您随房屋购买的一些物品，即土地。 ITV 是修复或更换受损财产的费用 在损失发生时。我强调的是，估值是 在失去的时候。因此，有可能一切都做得正确，但最终仍然保额不足。

确定多少就足够了

计算正确的保险金额取决于了解当今市场上重建房屋的成本。建筑材料、劳动力成本和当地建筑规范等因素起着至关重要的作用。

大多数情况下，特定城市的建筑用品成本相同，但根据您居住在该国的哪个地方，建筑材料将具有不同的价值。保险公司使用计算机程序，在确定您家的 ITV 时，将建筑用品价格降至您的邮政编码。

大多数保单规定保单限额必须为损失发生时您房屋 ITV 的 80%，才能获得 100% 的损害赔偿（减去免赔额）。

该保单规定了如何确定共同保险，但调整者使用的快捷方式是：

Did = 您当前拥有的保单限额。

Should = 您应该拥有的保单限额，或者家庭 ITV 的 80%。

损失=估计的承保损失金额。

住在鞋里的老妇人

从前有一位老妇人，她住在一只鞋里。为了更好地理解共同保险，我们会说龙卷风摧毁了鞋子。该女子向其保险公司 Mother Goose Insurance Mutual 提出索赔。调节员海棠宝石森林测量了这位女士的鞋子及其房间。海棠将这些信息输入到计算机程序中。这个数额是“应该”的。 Begonia 审查了当前的政策限制（Did），并将其除以估值（Should）。

场景#1：

这位老妇的鞋屋有 3 间卧室、3 个浴室、2,600 平方英尺，保险金额为 570,000 美元。 ITV 是 650,000 美元。必须按损失时保险价值的80%投保。损失为 25,000 美元。免赔额为 5,000 美元。首先，Begonia 确定等式的“应该”：

$ 650,000 x .80 = $ 520,000

Begonia 可以看到“应该”的金额小于“已完成”的金额 570,000 美元。鹅妈妈会付钱的

100% 的损失，减去免赔额。换句话说，老妇人将收到一张支票

20,000 美元（损害赔偿金额减去免赔额）。

场景#2：

使用相同的信息，但将 ITV 增加到 925,000 美元。这位老妇人应该为她的鞋子投保 740,000 万美元。为了避免支付共同保险费用，女性必须满足或超过损失时全额保险价值 80% 的共同保险要求。由于她的保单限额（570,000 美元）低于全额保险价值（80 美元）的 925,000%，因此她的保额不足。

$ 925,000 x .80 = $ 740,000

海棠意识到“应该”的保险金额大于老妇人“做”的保险金额

有。现在，海棠需要确定鹅妈妈将承担哪一部分损失，即77%。

在此示例中，承运人将向老妇开出一张金额为 14,250 美元的支票。

这位老妇将为这笔损失支付 10,750 美元。

重要注意事项

• 您选择的保单限额应基于重建房屋的成本 在损失发生时，这大概是在未来的某个时候。它不是抵押权人（抵押贷款人）想要的金额或您为房屋支付的价格。

• 定期检查您的保单限制，尤其是在装修之后。请记住，价值是在索赔发生时确定的。

• 您可能会听到理算员或代理人将共同保险称为“惩罚”。这不是惩罚。您为您的房屋提供充分的保险是保单的要求和条件。

• 考虑进行专业评估或与您的保险代理人进行咨询，以准确反映您房屋的价值和承保需求。

在结束

您所需的房主保单限额金额并不固定。随着财产价值的增加，无论是通过市场变化还是房屋装修，您的保险范围也应该发生变化。

通货膨胀和对财产的个人改进（例如翻新或加建）可以显着增加您房屋的 ITV。因此，今天足够的政策明天可能就不够了。根据您的财产变化定期重新评估您的承保范围，确保您不会投保不足。

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由此作者：

书： 曾经的索赔

童话故事：保护你屁股的童话故事
作者：尚塔尔·M·罗伯茨

保险专家 Chantal M. Roberts（CPCU、AIC、RPA）通过这本故事、童谣和寓言集，帮助您了解财产和意外伤害保险和索赔的世界。从“三只瞎老鼠”到“三只小猪”再到“三个纺纱女”，她用耳熟能详的故事来阐释重要的保险原则，并提出处理索赔的策略。

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关于作者

尚塔尔·M·罗伯茨、CPCU、AIC、RPA，自称为保险迷，拥有 20 多年的多线索赔理算员经验。她也是一位获得奖项提名的作家，此前曾写过两本书，一本是针对职业生涯中期调整者的， 调整的艺术：写下索赔处理的不成文规则，以及关于莫里哀的创意非小说故事, 爱情故事：中心地带如何爱上 400 岁的法国喜剧剧作家。 她的新书， 童话故事：保护你屁股的童话故事 （11 年 2024 月 XNUMX 日），让消费者更好地了解财产和意外伤害保险和理赔。

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