获得良好信用评分的一种方法是每月按时支付账单。 tolgart/iStock 来自 Getty Images Plus
当借款人偿还贷款时，贷款人继续营业。
一些借款人始终如一地及时还款，而另一些借款人还款缓慢，还有一些人违约——这意味着他们不偿还所借的钱。 贷方有强烈的商业动机将要偿还的贷款与可能偿还的贷款分开。
那么贷方如何区分好的借款人和有风险的借款人呢？ 他们依靠各种专有的信用评分系统，这些系统使用过去的借款人还款历史和其他因素来预测未来还款的可能性。 三个组织 监控信用评分 在美国是 环联, 百利 和 Equifax公司.
尽管 26 亿符合信用条件的美国人中有 258 万 缺乏信用评分，任何曾经开设过信用卡或其他信用账户（如贷款）的人都拥有一个。 大多数人没有 18 岁之前的信用评分，通常是申请人可以开始以自己的名义开立信用卡的年龄。 然而，有些人仍然有 在以后的生活中没有信用 如果他们没有任何账户供报告机构评估。
简单的信用评分 总结个人还款情况 随着时间的推移债务。 基于还款行为，信用评分系统分配人 300 到 850 之间的单个数字. 信用评分在 670 到 739 之间通常被认为是良好的，在 580 到 669 之间的分数被认为是一般的，低于 579 的分数被归类为差或次贷。
两个最 信用评分的重要因素 是过去债务的清偿速度以及个人当前债务的欠款额。 该分数还考虑了信贷的组合和长度，以及它的新旧程度。
信用分数可以 帮助贷方决定 向消费者提供什么样的利率。 它们会影响银行关于获得抵押贷款、信用卡和汽车贷款的决定。
最近消费者信用评分的改善
美国的平均信用评分从 688 年的 2005 分上升 截至 716 年 2021 月为 XNUMX. 他们保持稳定 这个水平到 2022 年.
而 信用卡债务创历史新高, 普通消费者是 使用刚刚超过四分之一 截至 2022 年 XNUMX 月，他们可以获得的循环信贷。
截至 2021 年，近一半的美国消费者 分数被认为非常好 – 意思是在 740 到 799 的范围内 – 或优秀 (800-850)。 十分之六的美国人 得分高于700，与过去几年创纪录的信用评分的总体趋势一致。 这些趋势可能部分反映了新计划，这些计划旨在记录个人何时按时支付租金和水电费等账单， 这可以帮助提高分数.
在2023年第一季度， 人们申请新的抵押贷款 平均信用评分为 765，比一年前低了一个点，但仍高于大流行前的平均水平 760。
从 1980 年代到 2020 年代的信用评分演变
第一个信用评分（FICO 评分）于 1950 世纪 XNUMX 年代后期开发，旨在建立一个计算机化的客观衡量标准，帮助贷方做出贷款决策。 在此之前，银行家依赖于商业信用报告，这与商家用来评估潜在客户信用度的系统相同 关于关系和主观评价.
FICO 信用评分系统在 1960 年代和 70 年代得到加强，贷方逐渐信任计算机化的信用评估系统。 信用评分真正开始对美国借款人产生影响是从 1980 年代开始的 FICO 被广泛使用.
信用评分的一个主要目标是扩大潜在借款人的范围，同时最大限度地降低整体违约率。 通过这种方式，贷方可以最大限度地增加贷款数量。 尽管如此，信用评分仍然是不完美的预测指标，这可能是因为大多数信用模型假设消费者在未来将继续以与过去相同的方式行事。 此外， 有些人相信 这 各种风险因素 做信用评分 不完善. 然而，信用建模师继续 不断进步 技术创新。 甚至 FinTech 贷方，其中 努力超越传统的信用模式, 严重依赖信用评分来设定利率。
最近，“先买后付”帐户已被添加到信用评分中，同时 医疗债务已被取消.
保持在信用额度的 30% 以下有助于提高信用评分。
信用评分可能看起来很可怕，但可能很有用
借款人与 信用差或信用有限 在建立更积极的信用记录和良好的信用评分方面面临挑战。 这个挑战特别重要，因为信用评分变得越来越 比以往广泛使用 因为数据的可用性和 越来越精确 的信用模型。
额外数据的可用性导致 更精确的信用评分估计，这可以改善随着时间的推移始终如一地偿还账单的消费者获得信贷的机会。 这些所谓的“提升计划”考虑了消费者通常按月计划进行的其他付款。 想一想您自动支付的账单数量。 Boost 计划会为您持续支付的账单增加信用评分。
您可以通过做出明智的决定来提高您的信用评分
最重要的两个 提高信用分数的方法 按时支付账单并确保您的信用报告准确反映您的付款历史。 仅仅避免默认是不够的。 及时付款是必要的。 每三个月支付一次账单的人每个季度都会被“赶上”。 但是那个消费者每年拖欠四次 90 天。 拖欠 90 天会引起债权人的警觉。 因此，每月支付账单的人在年底的信用评分会更高。
拥有更多信用账户 也会对您的信用评分产生积极影响 因为拥有这些帐户表明许多贷方认为您信誉良好。 因此，如果您明智地决定不使用该信用额度，您可能会从保持信用额度开放中受益。 警告！ 您不得使用额外的信用额度来花更多的钱并积累更多的债务。 这个决定是不明智的。
为什么？ 因为管理债务与收入的比率也是 良好信用评分的关键. 债务收入比率 36％或更少 通常表示有收入可用于储蓄的个人，这是所有贷方都希望看到的，也是提高信用的最佳方式之一。
作者简介
D.布赖恩·布兰克，财务助理教授， 密西西比州立大学 和 小汤姆·米勒，金融学教授， 密西西比州立大学
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