新年的前几个月可能是一个压力大的时间。 圣诞假期通常会导致储蓄枯竭，信用卡余额增加，而税务季节即将到来。

不幸的是，对于我们大多数人来说，这不是一个季节性的困境，而是一个长期困扰全年的焦虑。

的确如此多 美国家庭的百分之44 没有足够的储蓄来支付甚至三个月的基本费用。 如果没有储蓄补贴，即使是像节日庆典这样的季节性季节性开支，也可能会感到“意外”，导致家庭转向信贷来承担成本。

美国消费者目前持有 880十亿美元的循环债务，平均信用卡余额几乎为$ 6,000。 低收入家庭的情况更为严峻。

那么我们该如何解决这个问题呢？ 许多大头钉已经尝试过，但由于某种原因失败了。 幸运的是，行为科学提供了一些有用的见解，正如我们的研究表明的那样。

有什么不对现行做法

解决有问题的财务问题的典型方法或者是“教育”人们需要节省更多的钱，或者用金钱奖励来“激励”储蓄。

但是，当我们看传统的金融教育和咨询方案时，他们已经有了 对行为几乎没有长期影响。 同样地，匹配储蓄方案是昂贵的，并显示出 储蓄率结果喜忧参半。 此外，这些方法往往优先考虑节省的需要，同时把债务偿还视为次要的问题。

教育和激励措施没有奏效，因为它们是基于对低收入消费者的错误假设，而这些假设是错误的。

事实是收入较低的消费者并不需要被告知该怎么做。 平均来说，它们实际上 更了解自己的财务状况 和 更好地做出折衷 比较富裕的消费者。

他们也不需要确信储蓄的价值。 许多 想保存 但面临着更多的障碍财务状况。

例如，这些家庭经常 面临现金流量的不确定性，使费用计划更加困难。 更一般地说，他们在预算中没有多少错误的空间，而小错误的代价会迅速增加。

大脑障碍

在这种动荡的环境中，所有人共同的心理障碍加剧了这一问题。

人们很难考虑未来。 我们对待我们的未来，更老的自我 仿佛他们是陌生人，降低动机使在本权衡。 此外，我们 underpredict未来开支，导致我们花费超过预算精确可占。

当我们关注未来时，人们很难弄清楚要解决哪些财务目标。

In 我们进行的研究 与威斯康星大学的Rourke O'Brien一起，我们发现消费者往往把注意力放在节省资金或偿还债务上。 实际上，这两种行为同时相互作用，有助于整体财务健康。

当人们错误地承担高息债务，同时在低息储蓄账户中持有资金时，这可能是有问题的。 而且，一旦人们将建筑储蓄或偿还债务确定为重要目标，他们就很难确定每个月应该投入多少钱。 因此，他们依靠环境中的信息来帮助确定这个数量（例如，将“锚定”在作为信用卡支付报表建议的特定数字上）。

不幸的是，目前银行产品的设计方式往往使得这些心理现实更糟。

例如，许多信用卡支付系统的信息碰了一下向消费者 支付最低​​余额 而不是更高的数额。 预算工具假设每个月的收入和支出保持不变（对于大多数低薪工人来说并不是这样），并期望我们能够通过一系列独立，复杂的预算类别来监控支出。

在更深层次上，银行提供信贷和储蓄产品的事实分别加剧了偿还债务和建立储蓄之间的心理距离，尽管这些都是相关的行为。

行为金融

好消息是一系列的 简单的，行为知识的解决方案 可以很容易地部署来解决这些问题，从政策创新到产品重新设计。

例如，改变在目标细分市场（即那些谁在全已经支付）可以帮助消费者更有效地偿还债务，因为可以允许对债务偿还直接用于退税的信用卡对账单的“建议回报”。 精心设计，充分利用金融技术可以集成到政府计划预算工具。 加利福尼亚州，例如 目前正在探索 的方式来实现在各种平台这样的技术。

但是，公共和私营部门都需要发挥这些工具是有效的作用。 创建综合授信和节能产品，例如，将需要买入监管部门与金融机构一起。

虽然这些银行业解决方案可能无法自行消除经济不平等差距，但是行为上的知情设计转变可能是解决重大问题的努力中的一个难题。

我们的研究表明，人们已经想要在财务上做得更好， 我们只需要使它们不那么困难。 对银行产品做一些小的改动，可以帮助人们稳定财务状况，从而把精力集中在生活的其他方面。