如何知道保险和延期保修是否值得

如何知道保险和延期保修是否值得
延长保修期的提供日益成为电视和其他相对廉价商品的常态。
美联社照片/马克·汉弗莱

这几天你几乎可以买任何保险。

计划去法国度假? 您的航空公司,旅行社或酒店可能会提供旅行保险,以防您需要更改日期或取消。 去赌场? 如果不是你的幸运日,你可以确保你的二十一点手。

最近,我甚至被问到是否需要支付美元20来确保一双80冰鞋超出 三个月保修 或$ 12来保护$ 40电视电缆的“终身”保护 - 每个产品价格的四分之一以换取额外的“安心”。

但是真的值得付出额外的钱吗? 以下是像我这样的经济学家如何回答这个问题。

谁害怕有一点损失?

而使用保险来防止损失 可以追溯到几千年前现代工业仅在17世纪出现。 公司在英国 伦敦 后来 美国 对风险进行了深入的理解,旨在保护人们免遭重大损失,灾难和死亡。

直到近年来,保险才被用于防止相对较小的损失,例如消费品和机票。 而大多数 产品有限保证,零售商和制造商提供延长他们的小额费用 - 过去只能用于大量采购, 如新车.

公司似乎越来越多地为所有事情提供保险,部分原因是因为被称为 损失厌恶,这是人们感受到更多的心理影响,而不是从类似规模的美元收益。 另一个原因可能是因为它 很赚钱.

从根本上说,购买保险意味着今天放弃一些小的特定付款 - 或者定期分期付款 - 以确保未来不需要更大的,不确定的付款。

三次保险

那么你怎么知道什么时候你应该把额外的现金投入并购买保险? 总的来说,我认为只有三种情况应该这样做。

首先,当你有义务时,显然要购买它。 例如,大多数州 要求车主 有保险。 和 银行通常要求 购房者通过保证其房产换取抵押贷款。

其次,当你知道你可能需要它时买下它。 例如,我们大多数人可能不需要Apple或Samsung提供的手机保险。 这些计划可能会很昂贵,如果你打破了这个计划,你将会承担部分或全部维修或更换手机的费用。

一般来说,这些计划是一个 可怕的交易给消费者。 但是,我的一个朋友是一个klutz。 他不断地掉下来,打破了他的电话,因此发现购买这个计划很划算。

第三,当损失在经济上或情感上具有破坏性时购买保险。 健康保险就是一个很好的例子。 我们中的许多人都有某种类型的医疗政策,因为如果发生重大事故或疾病, 大量医生的财务费用 在医院进行访问或手术 快速压倒我们的储蓄.

另一方面,对于我的$ 80溜冰鞋来说,额外的保险确实没什么意义。 如果他们失败了 - 不太可能,因为他们不会受到苛刻的条件,因为我不经常或积极地滑行 - 这只是意味着再付一美元80换一对新人。 额外的费用不会影响我的生活方式或导致我失眠。

计算情绪损失

为了弄清楚第三类是否适用于某一特定购买,您应该计算出您的截止点。

从思考如何立即失去$ 1开始。 你会痛苦多久? 我的猜测可能不长,所以再加零。 十美元,$ 100,$ 1,000? 一个好的经验法则是,如果答案少于24小时,继续提高,直到损失会让你在精神上或经济上超过一天的时间内感到痛苦。 停止并写下数字。

现在向后工作。 从一个很高的数字开始,比如$ 1 million。 如果你像我一样,失去那么多钱会让你流汗和颤抖。 50万呢? 继续降低这个数字,直到金融和精神痛苦得到控制。 也写下数字。

你现在有一个上限和下限。 绝对不要保证任何价值低于你的下限的东西。 总是要保证上限以上的任何东西。

艰难的决定正在试图决定是否应该确保落在中间的事情,这需要更仔细的分析。 另一种选择是 拿到信用卡 这为某些购买提供了延伸保护。

谈话确保生活中的小事可能会让你感觉好一点,但可能会让你变得更糟。

关于作者

Jay L. Zagorsky,经济学家和研究科学家, 美国俄亥俄州立大学

这篇文章最初发表于 谈话。 阅读 原创文章.

这本书的作者

商业宏观经济学
经济作者: Jay Zagorsky
绑定: 点燃版
格式: 点燃电子书
出版商: 周杰伦大号Zagorsky

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