修复奥巴马医疗:四种方法来解决成本上升和更少的选择

修复奥巴马医疗:四种方法来解决成本上升和更少的选择

废除 obamacare 是两个中心 唐纳德·特朗普的,并 共和党的,政策平台。 当选总统 软化 他的立场,还有几个共和党的建议,取代奥巴马与更可行的替代方案。

奥巴马(Obamacare)涉及建立人们购买保险的国家保险市场(或交易所)。 这就像人们可以购买补贴保险的价格比较网站。 人们也可以通过雇主或直接从保险公司获得保险。

所有人都必须有保险(受到惩罚的威胁),保险公司不能拒绝已有条件的人或更多的人收取费用。 大多数州市场独立运作,不同州的居民可以有不同的计划。 在提供保险时,公司必须花费至少80%的医疗保险和质量改善费用。

奥巴马医生的关键批评包括保费上涨和可用的政策减少。 废除奥巴马而不是替换可能会“毁灭性的后果“根据爱荷华州保险委员。 人们的保险将被打乱,保险公司将面临损失,因为病人在被保险人终止前急于办理手续。

那么是什么导致了奥巴马医疗的问题,需要解决的问题以及奥巴马医改的替代方案是什么样的?

保费上升,选择不多

Obamacare近年来变得越来越流行。 保险费将会 据说 在25中上升2017%。 后来, 接近一半 在美国大选中,调查受访者认为奥巴马医疗“走得太远”。 保险公司也认为他们是 赔钱 在Obamacare。 2016麦肯锡公司 报告 表明保险公司在41的奥巴马医疗交流中在2014州赔了钱。

保险公司也正在退出奥巴马医疗市场,而是选择关注雇主赞助的计划。 所以,一些州也有 保险选择较少。 UnitedHealthcare退出大多数奥巴马医疗市场,只剩下一个 2017中的状态。 安泰 将停止提供11服务的15状态的保险。


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在此 美国国会预算办公室 表明政府向消费者提供的补贴将达到43的2016十亿美元。 这些补贴随着保费的增加而增加,进一步压缩了医疗预算。 考虑到现有的财政赤字,这显然是不可持续的。

共和党有详细的Obamacare替换计划。 一个更好的办法 以及 CARE法案 两者都保持关键特征,包括保险公司不能拒绝具有先前条件的人(先前存在的条件规则)。

但是,他们都提出了没有持续保险的人员的保费增加。 这个想法是鼓励人们在健康的时候注册,这是奥巴马医院替代品需要解决的第一个问题。

1。 让健康的人进入保险

努力让健康的人进入保险,并奖励他们保持自己的政策,目的是使企业保险病人不破产。

奥巴马医院目前的“个人任务”规定,每个人都必须购买保险或面临惩罚,这是为了促进这一点。

然而,健康的人太多,而不是买保险。 而没有保险的人总比例 下降 在2012和2016的第一季度之间,这在不同的年龄段有所不同。 如图所示,以百分比表示,25-34年龄大于35-44或45-64年龄的人数不多。 因此,按百分比计算,老年人(一般病情较重)的人口比例越来越高,风险越来越大,迫使企业收取较高的保费来保持偿付能力。

医疗保健11 25没有保险的人按年龄组的百分比。 疾病预防中心

当选总统特朗普似乎希望保持先前存在的条件成分。 然而,鉴于目前缺乏年轻,健康的enrolees,这可能是不可行的。 政府需要通过增加对没有采取政策的人的处罚或说服人们注册来强制执行个人任务。

澳大利亚和共和党的提案可以提供一些指导。 澳大利亚 终身健康保险 方案,以及前面提到的替代方案“更好的方式和关爱法案”,允许保险公司向没有保持连续保险的人收取更高的保险费。

共和党的建议也降低了护理保险公司必须提供的要求水平,从而降低了保费成本,吸引了更多的人参加保险。 “关爱法案”强制那些没有参加默认的低成本保险计划的人,该计划只提供有限范围的条件。

2。 解决分散的市场

保险公司可以通过基于雇主的计划,在奥巴马医疗市场和/或直接向消费​​者销售保险。 总共 155万元 65下的人们从就业计划中获得保险。 12万元 在市场上购买保险; 9万元 在市场之外(直接从保险公司购买)。

与用人单位计划相比,购买保险的人往往有资格获得政府补贴,而且往往更加恶劣。 蓝十字蓝色盾牌 报告 在奥巴马医疗服务往往有更高的疾病发生率和更多的医疗服务之后,

保险公司可以通过关注与雇主关联的计划来减轻必须为奥巴马医疗市场上多余的病人提供保险。 这减少了在市场上的选择。

一些州试图通过激励和惩罚来解决这个问题。 阿拉斯加有一个 再保险 以帮助保险公司承担高成本病人的费用。 内华达 任务 保险公司参与其交换。 澳大利亚也有 再保险安排 帮助保险公司承担风险。 更好的方法建议将有一个25十亿美元的高风险池。 这种奖励措施可以帮助增加交易​​参与,而不会冒险保险公司的偿付能力。

特朗普可能有一个类似的政策。 他的政策平台 建立“高风险组合,确保未覆盖的个人获得覆盖”。 这可能有助于缓解保留现有条件条款所产生的压力。

3。 允许州际购买

由于McCarran-Ferguson法案(1945),人们通常只能从自己国家的市场购买保险,该法令允许各州在其境内管理健康保险计划。

有些市场保险公司很少 据说,只会在2017中提供一个市场。 这给他们的居民没有多少选择。

特朗普的解决方案 就是允许“人们在所有50国家之间跨越国家线购买保险”。 这不能解决健康人没有保险,增加风险池的问题,反而会增加选择。 竞争加剧也可能进一步削弱保险公司的盈利能力。

4。 放松80 / 20规则

在此 80 / 20规则 保险公司必须至少将所有保费收入的80%用于医疗保健和行动,以改善保健质量; 他们必须花费 至少85% 向大集团销售保险时。

80 / 20规则可能是有问题的,因为有关政府是否有权管理公司的盈利能力的争论。

这个规则也限制了个人市场的竞争。 这是因为一个公司可以参与到一个市场中去,只要它能够将其管理费用降低到足以将80的收入用于医疗保健。 只有(1)成本相对较低,(2)有足够的客户才能产生规模经济效益,这是可能的。 小型保险公司缺乏规模经济,所以不能参与。

保险公司不确定一个市场是否会盈利将被阻止,因为不能保证他们可以保留足够的保费收入来保持偿付能力。

政府可能不希望猖獗的暴利。 然而,放宽80 / 20规则可能会鼓励更多的保险公司进入保险市场。

从哪里来,特朗普的位置将有所帮助?

特朗普的奥巴马医改立场正在演变,他的政策平台是模糊的。 他表示,他打算“废除和取代”Obamacare,但替代的形式是不明确的。

特朗普表示,他支持保险公司必须接受具有先前条件的人的规定,并允许成年子女保留其父母的保险单。 特朗普还希望通过允许人们跨越国家线购买保险来增加选择权,这本身并不能解决不健康的人涌向奥巴马医疗市场的问题。

除非特朗普保留并执行个人授权,否则保留奥巴马医改是站不住脚的。 但是,他关于个人授权的政策尚不清楚。 显而易见的解决方案是增加对不合规的处罚,并对未能保持连续覆盖施加负荷。 类似于澳大利亚或阿拉斯加的再保险计划可能有助于减轻高风险客户的影响。

最终,选择归结为强制执行个别任务,有可能为未能保持连续覆盖的人提供更高的保费,或者看奥巴马医疗失败。

谈话

关于作者

Mark Humphery-Jenner,金融学副教授, 澳大利亚新南威尔士州

这篇文章最初发表于 谈话。 阅读 原创文章.

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