如何小额信贷已经伤害到穷人和销毁非正式商务

如何小额信贷已经伤害到穷人和销毁非正式商务

南非种族隔离政策提供了小额信贷运动衰弱轨迹的充分证据。 小额信贷和非正式微型企业部门的扩大是第一个民选政府的政策对策之一。

这是它是如何去应对贫困和高失业率在黑人社区的遗产。 但 证据 显示小额信贷没有创造大量的可持续工作。 它也没有增加最贫穷社区的收入。 相反,小额信贷的部署造成了重大灾难。

南非的非正规经济平均收入急剧下降 - 约为每年11%的实际收入 - 起 1997-2003。 这是由两件事引起的:

  • 受小额信贷可获得性增加带动的乡镇和农村微型企业数量小幅增加

  • 很少的额外需求,由于政府的紧缩政策。

那么,什么情况是,非正规部门的扩大创造了自主就业岗位是由下降平均正规部门的收入所抵消。 日益激烈的竞争软化的价格和成交金额减少每个微型企业的现有需求无非是共享了更为广泛。 贫困必然飙升。

小额信贷运动因此帮助大量黑人南非人陷入更深层的负债,贫困和不安全状态。 与此同时,并非巧合的是,一个小小的白人精英通过向南非黑人提供大量小额信贷变得极其丰富。

毫不奇怪,南非的许多人表示,小额信贷带来了该国自身的次贷风格 金融危机。 它具有自己的地方风味,甚至比美国还要更加令人不安的基于种族的剥削泛滥。

拉丁美洲

在拉丁美洲,二十多年来,越来越多的小额信贷机构和一些商业银行大规模扩大了小额信贷的供应。 当然,就像新自由主义一样 赫尔南多·德·索托 长期承诺,应该有证据表明“自下而上”的微型企业驱动的奇迹?

那么,没有。

相反,有越来越多的证据表明,小额信贷帮助 摧毁 拉美的经济基础。 这是因为稀缺的金融资源 - 储蓄和汇款 - 被导入非生产性的非正式微型企业和自营企业以及消费者贷款。 因此,社区“被削弱”而不是“扩大规模”,变得更加富有成效和以增长为导向。

这种负面评估也由主流达 美洲开发银行.

它勇敢地报告说,微型企业和自营企业的扩散是1980和2000之间更加贫穷,不平等和经济疲软的主要原因。 它的结论非常糟糕:

小公司和个体经营者在拉丁美洲的压倒性的存在是不是成功失败的标志。

更基本的问题

小额信贷的一个更基本的问题与其在确保长期“自下而上”发展轨迹方面的推定作用有关。 非洲通常被视为一个由于企业家短缺而受到阻碍的明显例子。

国际发展领域,由像高调非洲援建的经济学家 Dambisa Moyo,不断地强调这一点。 他们认为小额信贷是迫切需要建立一个非洲企业家阶层。 对此,有人认为,将作为创造就业机会和可持续发展的先锋。

但发展经济学家Ha-Joon Chang 指出 这个说法完全是假的。 他认为,非洲已经拥有比其他大陆更多的个人创业者。 由于商业银行发起了大量新的小额信贷项目,因此创造了更多。

然而,也正是因为如此轨迹,非洲在很大程度上仍然受到贫困和欠发展。

主要有三个原因,小额信贷的扩张,帮助排除以增长为导向的地方经济结构在非洲的出现。

首先,小额信贷的到来引起微小的供过于求“买便宜,买贵卖”的交易操作。 此,可以预见,导致:

  • 非常高的流离失所率 - 在其他竞争微型企业中丧生的工作,以及

  • 退出 - 许多失败的微型企业。

其次,金融业在非洲切换到支持更加有利可图的小额信贷机构。 非正式微型企业和消费支出获得支撑。 正式的中小型企业则没有。 他们是风险更大,只能支付较低的利率。 但他们在减少贫困和支撑长期发展更为重要。

所以我们发现了一个不正常的情况。 更具生产力的正规中小型企业部门缺乏财政支持。 与此同时,巨大的非生产性非正式微型企业部门正在充满小额信贷。

第三,主要是“今天在这里,明天就要到了”非正式微型企业的筏子所占据的市场份额已经阻碍了更好的正规企业的患者资本积累和有机增长。

增长的基石

发展中国家无处不在的核心问题很简单:小额信贷模式实际上是地方一级可持续发展和增长的基本组成部分。

经济史 发达国家 以及 东亚“老虎”经济体 说明一件事很清楚。 可持续增长和发展的关键是金融体系的能力,中级财务资源稀缺成为成长型企业。 这些企业是:

  • 正式运行,

  • 足够大,可以获得一些规模经济,

  • 可以部署一些关键技术,

  • 创新,

  • 利用训练有素的劳动力,

  • 出口,

  • 通过网络和集群进行横向合作,并通过供应链和分包进行垂直合作

  • 可以促进创建新的组织例程和功能。

小额信贷模式实际上将发展中国家完全向错误的方向发展。 它通过吸收应该支持最有生产力的企业的财政资源,时间,精力和政策关注来实现这一目标。

今天的小额信贷部门就像是一个快速增长的杂草吸收由周围的更有价值,但速度较慢种植农作物所需的阳光和养分。 该小额贷款模式并非解决方案,以地方性贫穷,不平等,低生产率和正在开发中的一个。 相反,它是为原则原因之一。

关于作者谈话

Milford Bateman,克罗地亚普拉Juraj Dobrila大学经济客座教授

这篇文章最初发表于 谈话。 阅读 原创文章.

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