飓风,洪水保险和常见的商业危机

飓风,洪水保险和常见的商业危机
鸟瞰图显示由哈维飓风在德克萨斯州阿兰萨斯港造成的严重破坏和洪水,8月28,2017。
陆军国民警卫队军士队照片。 1st类Malcolm McClendon

在由此造成的破坏之后 哈维飓风 飓风伊尔玛,据报道达到了 80%的家庭损失 没有投保。 作为促进自然灾害和人为灾害的复原或复原的手段,保险计划被广泛宣传。 对于那些没有保险,或者保险不足的人来说,复苏前景是黯淡的。 许多这样的人 - 往往已经生活在岌岌可危的情况下 - 将离开家园,永远不会返回,或将生活在不宜居住的房产中。

但是, 我们的研究表明 即使是那些有幸能够有保险的人,恢复的道路也是曲折的。 受洪水影响的社区将损失调整者,保险公司,以及后来的承包商比作“洪水本身的创伤”。 更为根本的是,行业促使迅速恢复正常状态的做法破坏了通过减少适应未来洪水的机会来创造更有弹性的社会的努力。 这就不足为奇了,担心有很多地方会因反复发生的洪水事件而越来越多。 举一个这样的挑战的例子,据说休斯顿现在已经经历了它的挑战 在短短的三年时间里,第三次一500年的洪水.

任何灾难的善后事件都可以提供机会进行重建,从而减少未来此类事件的影响。 关于洪水,这包括安装抗洪能力的机会 建材,将电力电缆和电源插座等服务移到洪水位以上,或使用财产级的保护措施,如门禁 保持建筑物外的水分.

但实际上,保险公司经常完全控制重建工作,安排授权承包商进行恢复工作。 当然,被保险业主最初松了一口气,重建工作的一部分财务负担将在其他地方下降。 但保险公司也成为事实上的业主。 房主 - 经常临时搬离他们的房产 - 对重建房屋的重要决定失去控制。

可以理解的是,所有有关方面的重点都是“反弹”,尽快安顿好。 通常,保险公司不会支付任何可以称之为“财产改善”的东西。 相反,他们承诺将房产恢复到原来的状态(洪水或暴风雨发生前一天的状况)。 这排除了适应和保护措施 - 即使这些干预措施对整个重建项目的成本很低或没有成本,也可能限制未来洪水的影响。 面对气候变化,这尤其成问题。

风险转移和道德风险

为了理解适应的系统性限制,我们必须研究保险的基本原理。 为了换取适度的年度支付,保险公司在灾难发生后以财务补偿或服务的形式提供援助。 因此,保险将危险立即转移给另一个实体。 但是,这种风险转移带来了担忧。 当其他地方的洪水等灾害成本下降时,可能会减少暴露的意愿或鼓励风险较小的行为。 保险公司早就认识到这个矛盾,并把它称为一个 “道德风险”。 在实践中,可能会减少道德风险,从而减轻洪水或有助于减轻洪水影响的适应措施的整合。

相关的问题被称为“风险集中”。 保险费被汇集到发生危险时使用的基金中。 这消散了所有投保人的财务风险。 虽然这对降低高风险公民的成本可能有好处,但是我们需要承认的影响更为广泛。 除此之外,更广泛的担忧是,以年保费为重点的保险鼓励人们居住在长期应避免的地区 - 洪水不可避免的地区。


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保险是“不适应”

保险公司对于灾难恢复举措至关重要,在面临不确定性时保证安全,恢复公民和商业生活照常营业。 但面对日益严峻的洪水,推行这种方式而不是适应,就意味着保险有“不适应”的倾向。 这些行动(或无所作为)可能带来短期效益,但最终会增加气候变化和其他土地利用因素引发的洪水风险未来变化的脆弱性。

谈话换言之,由于保险公司承诺迅速恢复到事前的“正常”,这就为重复事件创造了条件,并且错过了适应的机会。 保险有利于恢复 - 但费用是多少? 我们认为,这样做可以避免风险带来的成本,促进道德风险,阻止业主适应风险。 也许我们对保险的错误信念意味着我们注定要治疗症状,而不是注意气候危害的实际原因。

作者简介

Paul O'Hare,人类地理和城市发展讲师, 曼彻斯特城市大学; 研究助理Angela Connelly, 兰开斯特大学,Iain White,环境规划教授, 怀卡托大学

这篇文章最初发表于 谈话。 阅读 原创文章.

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