: By 托尼·库克森

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在银行业的沙漠中成长如何会损害您的一生那里很寂寞。通过盖蒂图片社的Winslow Productions

大创意

银行业的沙漠是一个没有传统金融机构和服务的地区。它们在农村地区很常见，因为大型金融机构不愿在人烟稀少，利润较低的地区开展业务。我和两位同事发现，在美国原住民保留地的银行沙漠中长大的人们处于在成年后的经济上处于不利地位。他们不太可能使用传统的信用，例如信用卡或抵押。当他们这样做时，他们的付款大大高于平均水平，并且更有可能在付款方面落后。这些影响甚至对于那些迁移到提供更多银行服务的地区的人来说仍然存在。

为何重要

较早接触金融系统的年轻人（例如，当父母开设他们的第一个储蓄帐户时）更可能具有金融知识。这很重要，因为金融文盲会导致代价高昂的错误在浏览复杂的金融产品时。我们的结果凸显了从与本地银行的互动中学习和发展年轻信用历史的重要性。

我们如何开展工作

在这项特别的研究中，我们研究了在金融服务难以获得的情况下的银行荒漠：美国原住民保留地。 2001年的一项关于预订的财务准入研究发现只有一半的预订在30英里内有一家银行。尽管最近的一项分析表明预订方面的银行服务有所改善，但有人住在预订中必须平均行驶12英里以上到达最近的银行支行。

在我们的研究中，我们使用Equifax征信局的数据观察了在美洲原住民银行沙漠中长大的人的信用结果，并将其与在现场开设分行进行预订的人进行了比较。虽然仅居住在保留地上与贫穷和对以后生活的个人的负面影响，我们发现至少对于信贷结果而言，真正缺乏银行业务是至关重要的。

我们还调查了近1,000名美国原住民，以了解银行荒漠如何影响他们对金融的态度。我们了解到，在银行荒漠中长大的美洲原住民的金融素养较差，对银行家的信任度较低。这些差异导致年轻人发展出较差的信用记录，这种不利条件持续一生。

在银行业的沙漠中成长如何会损害您的一生 1940年，在俄克拉荷马州斯利克（Slick）的石油鬼城中，一栋废弃的银行大楼。罗素·李/安德伍德档案馆/盖蒂图片社

什么仍然未知

一个尚未得到回答的重要问题是技术是否可以帮助解决问题。网上银行已经扩大值得一提的是，借助众多应用程序，无需踏入分支机构，就可以更轻松地管理财务。从理论上讲，这可以将金融渠道扩展到银行沙漠地区的人们。但是，我们发现，尽管最近网上银行激增，银行荒漠仍然具有长期影响，这表明网上银行并不能完全取代附近有本地银行的情况。