您可以通过申请破产摆脱学生贷款吗?

您可以通过申请破产摆脱学生贷款吗? 希望通过破产消除学生贷款债务的借款人必须清除一系列高障碍。 zimmytws /盖蒂图片社

偿还学生贷款并非易事。 每五分之一 拖欠学生贷款的借款人拖欠了他们的款项。

借款人可以通过多种方式获得帮助以解决其债务负担。 破产是最极端的。 一般来说,法律不允许您通过破产摆脱学生贷款。 该规则的一个例外是,借款人是否可以证明偿还贷款“会对[他们]和[他们的]家属造成不必要的困难。” 证明的门槛很高。 另外,关于什么是过度的困难到底有多少法律指导。

没有多少人试图通过破产摆脱学生贷款。 可能是因为他们要么不知道选择权,要么不认为自己会获胜。 一项研究发现 只有0.1% 申请破产的学生贷款借款人中,有一部分试图解除学生贷款。 在尝试的人中,成功率很高。 几乎40% 挑战学生债务的借款人中,至少有部分被清偿了。

美国最高法院尚未权衡究竟是什么造成“过分困难”。 但是,大多数联邦法院遵循1987年第二巡回法院的裁决, 布鲁纳诉纽约.

在布鲁纳(Brunner)的领导下,借款人可以通过展示三件事来应对“过分困难”的例外情况。 首先,借款人必须表明,根据目前的收入和账单,他们不能维持 “最小” 如果被迫偿还生活水准。 其次,他们必须表明他们将无法在“还款期的很大一部分”内还款。 第三,他们必须表明他们已经尽了真诚的努力来偿还债务。

证明困难

在这三个插脚中,第一个是最重要的。 通常,借款人必须证明他们既实现了收入最大化,又减少了支出,仅能满足基本需求。

作为未能使收入最大化的一个例子,考虑一下破产法院裁定承担债务的借款人的情况。 债务上法学院。 尽管她提供的证据表明她的心理健康使她不太可能成为执业律师,但法院发现,考虑到她的学历,她并没有从事其他有偿工作,如律师助理工作,以赚取尽可能多的收入。


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借款人可能会发现很难证明他们已尽一切努力使支出最小化。 法院甚至发现 每月低至35美元的有线电视费用过高 鉴于未偿还的学生贷款。

借款人的年龄和残疾状况也是法院认为会影响借款人预期收入能力的因素。 同时,借款人 晚年获得贷款 不能将自己的年龄视为“其他情况”。 但是,如果借款人成为 “完全和永久禁用” 教育部必须在申请后免除其联邦学生贷款,而不得申请破产。

如果借款人符合第一个不适当的困难标准,那么他们必须表明困难状态可能会在还款期的剩余时间内持续。 正如法官解释的那样 在罗伯森,因为学生贷款协议取决于借款人的未来收入,所以解除债务需要 “绝望的确定性,而不仅仅是目前无法履行财务承诺。”

最后,法院必须评估借款人的“诚意努力偿还学生贷款债务。 诚信努力包括表明您一直与贷款服务商保持定期联系或试图暂时暂停付款。 真诚的努力还可能包括尝试不同的还款计划,并就贷款进行一些还款,即使这些还款额低于欠款额也是如此。

如果法院认定您已满足所有三个Brunner标准,则可以准予全部或部分解除学生贷款。 法院也可以决定 免除借款人支付的利息或费用。 或者,法院可以 让借款人现在支付小额付款,以后再支付大笔款项 认为借款人将来会赚更多钱。

其他选项

满足这三个条件可能是具有挑战性的。 存在其他更容易获得的救济形式。 如果财务压力是暂时的,则借款人可能有资格获得称为“延期”或“宽容”的期权。 延期和宽容都在规定的时间内暂停了所需的学生贷款付款,但并未消除债务。

为了有资格 延期,您需要满足某些条件,例如已上大学或失业。 另一方面,可能需要更大范围的财务困难。 延期的时间与排位赛的时间一样长,但是忍耐期不得超过12个月。 必须准予延期,但贷款人可以拒绝宽容请求。

减少每月付款金额的另一种方法是 收入驱动的还款计划。 这些通常仅适用于联邦学生贷款。

虽然资格因人而异 四个不同的计划,大多数借款人都有资格输入 瑞柏 计划。 每个计划都基于收入的每月付款,并且可以降低付款,在某些情况下甚至可以降低到零美元。 根据REPAYE,将每月付款定义为可支配月收入的10%。 尽管在公共部门工作的借款人(例如教师或非营利组织的雇员)可能有资格获得20-25年的付款,但可以对这四个计划提供宽恕。 付款十年后的宽恕.

您可能已经听说,大多数申请公共服务贷款宽恕的人 被拒绝。 尽管从技术上讲这是正确的, 政府数据 表明大多数申请人尚未完成规定的10年还款,另有四分之一的申请人未正确提交申请。 无论采用何种贷款宽恕方式,以收入为导向的还款计划都会降低每月还款额。

最后,借款人可能还想尝试直接与贷款服务商进行谈判。 这可能并不总是成功的,但贷方可以自愿接受减少的每月还款,较低的利率或较低的一次性付款,而不是让借款人随时间偿还全部贷款余额。 因此,如果您在付款时遇到困难,可以致电您的贷款服务商。

关于作者

布伦特·埃文斯(Brent Evans),公共政策与高等教育助理教授, 范德比尔特大学 和范德比尔特大学公共政策,教育与法律助理教授Matthew Patrick Shaw, 范德比尔特大学

本文重新发表 谈话 根据知识共享许可。 阅读 原创文章.


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