信用机构如何看你在线限制信用

信用机构如何看你在线限制信用

中国有一个问题。 不,唐纳德·特朗普试图 野蛮它 任何时候他来到一个麦克风三英尺内。 这就是近年来巨大的社会转变 - 就像这样 250万人被迫迁移 从农村向城市环境 - 已经改变了该国在其社科院的话,从“熟人社会到 陌生人社会

而这些陌生人事实证明,彼此之间并没有太多的联系。 社会信任在 悲惨的水平导致一个不稳定的商业环境,其中一半的书面合同被公然违反。

由于部分问题是缺乏信用报告制度,政府决定建立一个信用报告制度。 但是,这个体系不是只考虑人们偿还贷款的能力,而是排序人 根据他们的可信度 使用各种数据。

这听起来完全像你期望从一个专制政权期望的那种东西。 正如有人谁思考其中的隐私是由挤压方式 不断扩大的监视状态大数据与大哥哥之间这个邪恶的联盟让我很感兴趣。

但真正令我感到意外的,不仅是中国政府对公民进行评价的奇特之处, 正是因为银行想方设法向没有传统信用记录的人借钱,并从中收取费用,那么它的策略就已经出乎意料地接近了这里已经发生的事情。

但首先让我们看看中国人在做什么。

信任的荣耀

使用了大量信息的范围,从交通违法行为消费模式,以社交网络,中国打算给予其1.3十亿公民的每一个接一个2020“社会信用”评分。


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最近翻译的计划总结解释说,目标无非是提高“ 整个民族的真诚和质量“它说,这应该有助于解决从工作场所事故到食品安全失败,逃税和假冒产品生产(每个纽约女人去纽约女人的原始购物源,而不是云下)的所有事情。

该计划包括建立“公务员诚意档案”的建议,这是我希望看到的适用于本地的东西 DMV,很多讲“职业道德,家庭美德,个人品德建设”,鼓励企业进行“客户真诚的评价。”

我不确定这意味着什么,但是它让人联想起网上零售商的愿景,比如“失望的客户”。 退货说“不合适”。 强烈怀疑她是在说6的大小。“

还有一个大的公共关系部分,利用新闻媒体“打造信誉保持光荣的公众舆论”和一系列假期,包括“精诚宣传周”和“质量月”。

信任的痛苦

在你开始担心今年其他11月份的口径之前,你会很高兴听到还有一个强制执行的策略。 这包括举报人,黑名单和相当令人不寒而栗的承诺,即“那些违背信任的人每一步都会遇到困难”。

有意思的是,政府正在让私人公司,像阿里巴巴这样的电子商务巨头 US $ 1十亿八分钟 日前,率先在一系列的试点项目。

阿里巴巴的财务部门芝麻信贷(Sesame Credit)一直以客户的购买和业余爱好为客户发放社交信用评分。

正如芝麻的技术总监所解释的那样,一个玩过几个小时电子游戏的人“会被认为是闲散的人”,所以信誉度较低,而某个人 经常买尿布“可能是父母,所以”更可能有责任感。“

突然,这让尼古拉斯·凯奇在亚利桑那州的提高,从警察与放养面具在他的头上和运行 好奇包在他的胳膊下,在一个全新的灯光。

排名您的朋友!

虽然看起来有人的得分,相当令人震惊,可能会随着时间的推移而下降 他们的朋友和关系信誉,企业都把重点放在消费者的积极性上。

芝麻更是把 推出了手机游戏 用户在其中可以猜测他们是否有得分高于他们的朋友或高或低。 有什么能比看到你的朋友是否更多的乐趣 - 从字面上 - 值得挂了?

这似乎都是疯狂的,方式既可怕又愚蠢。 但是,在我们过于沾沾自喜之前,不妨考虑一下最近有关信贷机构“探索”的消息 评估消费者的新方法“处理贷款的能力”就在这里在美国。

这些措施包括淘“手机和水电费,变化的地址记录和信息从DVD俱乐部和租后买的家具供应商的绘制。”这就像环联和FICO的知名企业。

启动信贷机构和银行, 报告 经济学家,甚至走得更远,监督他们的Facebook消息,并确定他们是否花费审慎“通过对申请者的在线社交网络,分数拼凑”。

(在这里我们暂停一下,因为我放下我的电话,从中我正要下令威廉姆斯 - 索诺玛肉汁分离器,万一我需要一段时间分开肉汁突然,它只是似乎没有 - 有什么话? - 谨慎。)

信贷机构表示,他们正在回应客户的需求 - 这些银行正在寻找新的收入来源,并希望能找到以前没有信用评分的银行。


建设一个更好的公民

所以,虽然我们没有受到政府的努力“建立一个更好的公民“正如中国人所做的那样,我们并没有做太多的工作来阻止私营部门对数以百万计的年轻,太贫穷或者太新的人进行不完全不同的数据挖掘调查,以至于没有传统的信用评分。

自从Target开始使用数据挖掘来预测女性客户是否是 (这就解释了为什么我收到的公式一罐,看似出蓝色的,之前,我有我的第一个孩子),学者们警告我们的许多方面,私营部门可以使用 预测分析 找出我们是谁,他们可以卖给我们什么。

但是,即使是优秀的企业,有一些古怪收集的信息将这些不同的部分 - 交通违法行为,有偿和无偿账单,保持与你的懒人以及小学同窗好友,生儿育女,玩使命召唤:黑色行动III - 和分配全乱了单一数值评分。

减少社会和消费者生活的各个方面,以价值一个单位似乎根本 误解 人类经验的复杂性。 也许留下一个贫穷的贷款历史的童年哥们的朋友确实反映了你自己的财务信誉。 但是,这种友谊也可能指向其他关于你的事情 - 你的过去,你的忠诚或者你帮助那些需要帮助的人的意愿 - 不能像你是否支付你的煤气帐单那样被赋予一个数值。

也许一个专制的一党国家不可能是关心公民的尊严和自治(更不用说隐私)。 但至少中国计划已经公开发行。 是你 值得信赖 - 否则“的信息可能会有点令人担忧,但并不像它让你猜测。

对于我们自己的信用评级系统,我们也不能这么说。 而且如果市场需要,我们都会根据我们的采购是“负责任的成年人”还是“懒惰的”种类进行评估,持续多久?

最好开始就好奇年货。

关于作者谈话

莫里森caren格鲁吉亚州立大学法律副教授Caren Morrison。 她曾在纽约东区担任助理美国律师,从2001到2006,起诉国际毒贩和有组织犯罪。 她的研究重点是电子信息对刑事司法系统的影响和选择陪审团的机制。

这篇文章最初发表于 谈话。 阅读 原创文章.

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