延长保修期的提供日益成为电视和其他相对廉价商品的常态。 美联社照片/马克·汉弗莱
这几天你几乎可以买任何保险。
计划去法国度假？ 您的航空公司，旅行社或酒店可能会提供旅行保险，以防您需要更改日期或取消。 去赌场？ 如果不是你的幸运日，你可以确保你的二十一点手。
最近，我甚至被问到是否需要支付美元20来确保一双80冰鞋超出 三个月保修 或$ 12来保护$ 40电视电缆的“终身”保护 - 每个产品价格的四分之一以换取额外的“安心”。
但是真的值得付出额外的钱吗？ 以下是像我这样的经济学家如何回答这个问题。
谁害怕有一点损失？
而使用保险来防止损失 可以追溯到几千年前现代工业仅在17世纪出现。 公司在英国 伦敦 后来 美国 对风险进行了深入的理解，旨在保护人们免遭重大损失，灾难和死亡。
直到近年来，保险才被用于防止相对较小的损失，例如消费品和机票。 而大多数 产品有限保证，零售商和制造商提供延长他们的小额费用 - 过去只能用于大量采购， 如新车.
公司似乎越来越多地为所有事情提供保险，部分原因是因为被称为 损失厌恶，这是人们感受到更多的心理影响，而不是从类似规模的美元收益。 另一个原因可能是因为它 很赚钱.
从根本上说，购买保险意味着今天放弃一些小的特定付款 - 或者定期分期付款 - 以确保未来不需要更大的，不确定的付款。
三次保险
那么你怎么知道什么时候你应该把额外的现金投入并购买保险？ 总的来说，我认为只有三种情况应该这样做。
首先，当你有义务时，显然要购买它。 例如，大多数州 要求车主 有保险。 和 银行通常要求 购房者通过保证其房产换取抵押贷款。
其次，当你知道你可能需要它时买下它。 例如，我们大多数人可能不需要Apple或Samsung提供的手机保险。 这些计划可能会很昂贵，如果你打破了这个计划，你将会承担部分或全部维修或更换手机的费用。
一般来说，这些计划是一个 可怕的交易给消费者。 但是，我的一个朋友是一个klutz。 他不断地掉下来，打破了他的电话，因此发现购买这个计划很划算。
第三，当损失在经济上或情感上具有破坏性时购买保险。 健康保险就是一个很好的例子。 我们中的许多人都有某种类型的医疗政策，因为如果发生重大事故或疾病， 大量医生的财务费用 在医院进行访问或手术 快速压倒我们的储蓄.
另一方面，对于我的$ 80溜冰鞋来说，额外的保险确实没什么意义。 如果他们失败了 - 不太可能，因为他们不会受到苛刻的条件，因为我不经常或积极地滑行 - 这只是意味着再付一美元80换一对新人。 额外的费用不会影响我的生活方式或导致我失眠。
计算情绪损失
为了弄清楚第三类是否适用于某一特定购买，您应该计算出您的截止点。
从思考如何立即失去$ 1开始。 你会痛苦多久？ 我的猜测可能不长，所以再加零。 十美元，$ 100，$ 1,000？ 一个好的经验法则是，如果答案少于24小时，继续提高，直到损失会让你在精神上或经济上超过一天的时间内感到痛苦。 停止并写下数字。
现在向后工作。 从一个很高的数字开始，比如$ 1 million。 如果你像我一样，失去那么多钱会让你流汗和颤抖。 50万呢？ 继续降低这个数字，直到金融和精神痛苦得到控制。 也写下数字。
你现在有一个上限和下限。 绝对不要保证任何价值低于你的下限的东西。 总是要保证上限以上的任何东西。
艰难的决定正在试图决定是否应该确保落在中间的事情，这需要更仔细的分析。 另一种选择是 拿到信用卡 这为某些购买提供了延伸保护。
确保生活中的小事可能会让你感觉好一点，但可能会让你变得更糟。
确保生活中的小事可能会让你感觉好一点，但可能会让你变得更糟。关于作者
Jay L. Zagorsky，经济学家和研究科学家， 美国俄亥俄州立大学
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