不要害怕打电话给您的贷方并要求较低的利率。 存在Shutterstock
随着生活成本飙升，许多人都在努力争取加薪，人们利用债务来应对生活中的财务曲折也就不足为奇了。
欠钱有时会让人觉得很有挑战性，但并不是所有的债务都会让你彻夜难眠。
那么哪些债务是好债务，哪些债务是坏债务呢？您应该按什么顺序还清它们？由于这完全取决于您的个人情况，因此我只能提供一般信息，而不是财务建议。理想情况下，您应该寻求经过认可的财务顾问的指导。但与此同时，这里有一些需要考虑的想法。
什么是“好债”？
良好的债务可以成为战略工具，帮助您为未来奠定坚实的基础。他们通常通过帮助您产生收入或购买增值资产来增加您的净资产。
有了良好的债务，你得到的回报通常会比你付出的多。他们通常有较低的利率和较长的还款期限。但个人财务是动态的，好债和坏账之间的界限可能很微妙。如果管理不当，即使是良好的债务也会引发问题。
“好债”的一些例子可能包括：
抵押贷款：抵押贷款可以让您购买房屋，这种资产通常会随着时间的推移而增值。您可能会获得税收优惠，例如 负扣税，通过投资性房地产。然而，重要的是不要让自己过度紧张，以免将抵押贷款变成一场噩梦。根据经验，尽量避免花钱 超过你收入的30% 每年您的抵押贷款还款额。
助学贷款: 教育是对自己的投资。用得好，学生贷款（如 HECS-帮助）可以成为获得更高薪工作和更好职业机会的门票。
什么是“坏账”？
“坏账”会破坏您的财务稳定性，并可能阻碍您的财务进展。它们通常具有高利率和短还款期限，使还款更具挑战性。它们可能导致债务的恶性循环。
坏账的例子包括：
发薪日贷款：发薪日贷款为财务紧张的人们提供了快速解决方案。然而，其高昂的利率、高额的费用和严格的还款条件往往最终会导致个人的财务问题恶化。您最终可能支付的利息和费用可能接近贷款金额本身。
信用卡债务： 信用卡对于您的财务来说就像流沙一样。如果您没有按时还清购买的款项，您将面临大约年利率 19.94%。例如，对于 3,000 澳元的信用卡债务，这可能意味着要支付近 600 美元的年利息。每月背负信用卡债务可能会导致看似永无休止的债务周期。
个人贷款： 人们通常从银行获得个人贷款来支付特殊的费用，例如美好的假期或汽车。它们的利率通常较高，平均约为 10%。花掉你没有的钱可能会导致长期的财务问题。
先买后付款服务： 先买后付款服务通常为购买提供免息分期付款选项。这可能很诱人，但与“先买后付”服务相关的账户费用和滞纳金可能会导致长期的财务负担。 “先买后付”服务的便利性和可及性也可能让人们很容易陷入越来越深的债务。
那么我应该按什么顺序还清债务呢？
这个问题没有一个正确的答案，但这里有三个因素需要考虑。
优先处理高息债务：首先应对利率最高的债务。这通常包括信用卡债务和个人贷款。首先还清高息债务可以为您节省资金并更快地减少总债务。
协商利率或更换贷款人： 别害羞。只需致电您的贷方请求较低的利率即可产生重大影响。您还可以利用签约优惠并通过新的贷方为您的贷款再融资。在银行业务中，客户通常不会因其忠诚度而获得回报。
考虑不同的还款策略： 选择符合您偏好的债务偿还策略。有些人通过先偿还较小的债务（这通常被称为“雪球法”）。其他人则关注高息债务（通常称为“雪崩法”）。找到适合您的方法。最重要的是要有计划并坚持下去。
仔细审查每笔债务的条款。某些贷款提供还款计划的灵活性，而其他贷款可能会对提前还款施加处罚。在制定还款计划时请注意这些条件。
债务可以是有用的工具，也可以是危险的陷阱，取决于你如何使用它。通过了解好债和坏账之间的区别，并制定明智的还清策略，您可以掌控自己的财务未来。
