我们通过前占领者创造的债务抵制手册来为您提供这些实用的建议。 上个月下午出版社出版了 债务抵押人操作手册 - 也被称为“DROM”。但是，不要让这种威胁性的首字母缩略词欺骗你：这是一本用简单的英语写的书，充满了处理债务的技巧和策略。
这本书自9月份以来一直在网上提供，但这次出版标志着手册第一次被印刷，装订和销售。 别担心，你仍然可以找到一个 免费在线复制。 但是，希望把这本书放到商店里可以帮助他们传达更多的信息，但是如果用信用卡购买这本书似乎有点讽刺意味。
远离薪水贷款，典当行，预付卡，非银行支票兑现和租借自有协议。
“每个人都是债务人，所以对听众没有任何限制”，“占领华尔街”分支机构的成员安德鲁·罗斯（Strick Debt）说： 访问 格尔尼卡杂志。 虽然罗斯已经上市，但大部分的作者都是这样的 债务抵押人的操作手册 选择保持匿名。
这本书解释了债权人，大银行和其他贷方如何运作，以及债务人如何在系统内外进行导航。
该手册的匿名作者解释说：“从年轻的时候起，我们就有条件觉得欠债是可耻的，值得受到惩罚。
债务人不应该这样认为，DROMargues，因为这种情况在很大程度上是不公平的，失去了他们的控制。
作者写道：“你有数万美元的医疗费用，原因是我们没有为每个人提供医疗服务。” “你有几万美元的学生贷款的原因是因为政府，银行和大学行政管理人员正在大学成本上涨。”
所有的债务加起来。 关于75美国百分之百的美国人现在欠债，总共欠XXUMX万亿美元， 根据 “福布斯” 杂志。 这大约是奥巴马政府在2015联邦预算中要求的支出的三倍。
它不一定花在昂贵的手袋，跑车和休假上。 一个 2012研究 由左倾智库发表 示 范 曲 发现40美国家庭债务的百分之十使用他们的信用卡来支付生活成本，如租金，食品和水电费。 此外，大约一半的家庭债务来自医疗费用。
虽然作者明确地努力使手册的语言可访问，但这并不意味着它是一个快速阅读。 如果您没有时间或耐心坐下来围绕如何生成FICO信用评分，那么您可以从今天开始使用DROM的五个技巧。
1. 避免发薪日贷款服务和其他“附带”财务
远离薪水贷款，典当行，预付卡，非银行支票兑现和租借自有协议。 这些替代金融服务在行业中被称为AFSs，可能会吸引那些不想或不能拥有支票账户的人，但这些机构往往通过隐藏费用和高利率来掠夺他们的客户。
问题的规模是巨大的：根据一个 由美国人口普查局在2009进行的，关于9百万美国成年人没有银行账户，66百分之这些没有银行账户的美国人说，他们使用替代金融服务。
而这些服务有多糟？ 根据加里Rivlin，作者 打破美国：从典当行到贫穷公司，每年收入$ 30,000或以下的普通家庭每年向AFS行业支付$ 2,500的费用和利息。
如果你需要钱，可以考虑更多的社区短期贷款。 询问一个朋友或家庭成员，或检查你的雇主是否可以延长预付款。 信贷联盟通常比AFS部门的公司提供更优惠的短期贷款。 另一种选择是销售你不需要的东西（无论是在线还是在旧货店）以赚取一些快速现金。
2. 让他们成为一个提议
如果你是75百分比的工作美国人的一部分，他们说他们住在“薪水支票（paycheck-to-paycheck）”（定义为没有足够的储蓄来支付六个月的费用），那么就不能支付逾期的信用卡，医疗或学生债务与储蓄。 但是可能会有一个很有吸引力的替代方案来收取无穷无尽的利息和费用：告诉你欠的人，你付不起全部的钱，然后给他们一个报价。
DROM说：“请记住，即使我们为他们提供了10美分的美元，这比他们把债务卖给收债公司还要多。”
这个重新谈判债务的过程叫做债务清偿，可以从一个简单的事情开始，比如和你的信用卡公司打一个电话。 请注意，这个行业有很多骗局，根据DROM的说法，所以避免宣称能够为您偿还债务的公司或律师是个好主意。 相反，考虑自己申请债务清偿。
同样的过程可以转移到医疗债务，甚至国税局有一个计划，可以减少你的税收债务的基础上你的收入。 这将花费你$ 150 应用，但是如果你欠了很多，风险可能是值得的。 有关如何追求自己的债务清偿的额外信息可以找到 此处.
3. 知道你的权利，并准备保卫他们
公平债务收集实践法案，在1977中传入，包含一长串 规则列表 收集代理必须遵循。 非法行为的例子包括使用假公司名称，试图收债时说谎，或说如果你不偿还债务，你将被捕。 该行为还可以通过正式要求收件人仅在特定时间与您联系，从而终止来自“未知号码”的固定电话。 在请求时间之外打电话违反了FDCPA。
如果您的信用评分是一个问题，请提供个人投资组合。
查看行为中列出的所有规则，以便您能够识别对您帐户的任何处理不当。 保存你与任何信用收集机构之间的所有信件的副本。 如果收集者违反了这些规定，并决定报告，则必须在违规行为发生后的一年内采取行动。 您可以将违规情况报告给多个地方，包括：您所在的州 总检察长办公室是， 美国联邦贸易委员会，并 消费者金融保护局。 如果发现违反规定，收款机构可能被罚款，但不会改变你的欠款。
如果你想减少或消除你的债务，你将不得不起诉收集机构。 但是，Rozie Hughes是一位帮助开发这家公司的财务顾问 财务诚信指导员指南表示向FDCPA投诉不太可能减少债务。 “通往民事法庭的道路实际上是漫长而艰辛的。”
如果你觉得你对一个收藏家有强烈的反对意见，以及一个诉讼的时间和资源，减少在法庭上的债务是一种可能性。 另一方面，简单举报违规行为是每个债务人可以采取的一种行动，以杜绝恐吓，并追究收债人对不当行为的责任。
4. 考虑信用检查的替代方案
信用检查是债务可以影响的不仅仅是您的银行账户。 房东经常使用低评分来拒绝租赁申请，而雇主也在越来越多地使用信用检查来筛选潜在的员工。
如果您的信用评分是一个问题，请提供个人投资组合。 包括当前业主和雇主的参考资料，以及银行对账单和工资单。 创建一个投资组合的努力可以表明你是一个负责任和值得信赖的人，可能被证明比信用报告上的数字更重要。
5. 转移你的价值观
DROM建议你做的一些事情，从小到无，都是非常激进的。 这些包括只穿着免费的衣服，从避难所获得食物，并蹲在废弃的建筑物。
但是，如果这些选择对你来说太难以应付，那么别担心。 还有一些其他的选择。 DROM建议您在您所在地区考察易货网络和礼品经济。 这些替代品是非常好的，因为它们可以让你在没有现金交换的情况下交换你所需要的东西，额外的物品，时间或技能。 大规模的例子包括像 交换权利, 垃圾银行，以及本地Craigslist的“免费”部分。
而当你需要服务而不是物体时，考虑一下 加入您当地的时间银行 - 一项服务，允许您交易自己的时间，木匠，水管工，或任何你需要的时间。
承认从现金经济转向交换，易货和其他选择的文化变革是很重要的。
DROM的作者解释说：“寻找摆脱目前债务周期的方式对许多人来说是绝对必要的，但也可以是有价值的，并让你看到一个没有债务的世界里的生活会是什么样子。 “这需要培养个人价值观，并采取与消费者文化如此激进地促进的行为形成鲜明对比的行动。”
这篇文章最初出现在 是！ 杂志
关于作者
Liz Pleasant是华盛顿大学人类学专业的毕业生，是YES的在线编辑实习生。 在Twitter上关注她 @lizpleasant.
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债务抵押人操作手册
由罢工债务。
对于想要了解该系统真实运转的债务人而言，本手册提供了以最具剥削性的形式应对债务的实用工具。 它还包含了个人破产陷阱的策略，以及如何从信用报告机构，收债员，发薪日贷款人，支票兑现网点，自营商店等方面获得保护的信息。 其他章节包括税收债务，主权债务，债务和气候之间的关系，以及扩大大规模债务抵抗运动的视野。
