想象一下，存了好几年的钱来买你梦想中的房子，结果却是 财产保险费用飙升 让拥有住房永远遥不可及。
这是佛罗里达州的一个常见问题，那里的平均保险费让房主付出了令人眼花缭乱的代价 每年XNUMX美元。 那是 超过三倍 是全国平均水平，大约是 2018 年佛罗里达人平均支付的保险费的三倍。
更重要的是，几大保险公司都有 离开该州 过去一年，给居民留下了 有限的替代方案.
As 法学教授 作为一名专门从事备灾和复原力研究的人，我认为了解导致成本上升的原因很重要——尤其是因为其他州可能很快就会面临类似的困境。
三个主要因素正在推动保险挑战。首先，自然灾害变得越来越普遍，损失也越来越大。第二， 再保险价格 正在飙升。最后，佛罗里达州有利于诉讼的环境使客户很容易起诉保险公司，从而使问题变得更加复杂。
海平面等灾害正在上升
佛罗里达州位于美丽但易受飓风袭击的墨西哥湾，长期以来一直容易受到自然灾害的影响。自然灾害给国家带来损失 $ 5十亿到$ 10十亿 联邦政府每年都会对 2018 年进行估算，这是可获得数据的最后一年。
然而，这可能低估了今天的情况，因为自那时以来，灾难只会变得更大、更常见、成本也更高。例如，气候变化已经 使海洋变暖，这 研究表明 助长更强、更猛烈的飓风。
结果，佛罗里达州平均经历了数十亿美元的灾难 每年四次 过去 1980 年，XNUMX 世纪 XNUMX 年代每年大约发生一次。
灾难的激增不仅使生命处于危险之中，而且使人的生命受到威胁。它还对保险市场造成严重破坏，因为承运人因一场又一场灾难而被索赔淹没。这使得他们更难盈利或获得再保险来保护利益相关者。
为什么再保险很重要
保险公司本质上有两种赚钱方式。首先，他们 风险池 保单持有人之间。风险共担是指将处境相似的个人或财产组合在一起，并因面临相同的风险而收取相似的保险价格。
其次，他们通过获得再保险来降低风险。再保险是保险公司的保障——本质上是保险公司的保险。再保险公司承诺承保特定部分或类型的保险索赔（例如灾难性飓风），这提供了一层财务保护。
新时代的气候灾难给这一进程带来了阻碍。再保险公司正努力应对因更加频繁和严重的灾难而导致的索赔激增，他们发现自己被迫 提高保费 对于保险公司。反过来，承运人又将负担转嫁给了保单持有人。
为了应对这些挑战，一些公司选择限制特定类型损坏的承保范围。例如，佛罗里达州的一些保险公司将不再提供飓风或洪水保险。在极端情况下，保险公司完全退出国家。
了解保险公司、再保险公司和保单持有人之间的复杂关系是理解保险业更广泛影响的关键。 佛罗里达州保险危机。它强调迫切需要全面的解决方案和协作努力，以应对保险生态系统中不断变化的挑战。
向佛罗里达学习……以某种方式
佛罗里达州并没有坐视这一切。 2022 年 XNUMX 月，州立法者通过了一项法案来应对房地产市场日益不稳定的问题 参议院法案 2A，一揽子保险改革。
其中一个主要部分是旨在阻止保单持有人起诉保险公司的规则变更。此前，佛罗里达州法律允许投保人通过针对保险公司的诉讼获得任何金额，从而获得律师费。
我们的想法是，做出这一改变将阻止不必要的诉讼。然而，我的研究作为 环境正义教授 研究表明，试图将律师排除在谈判过程之外往往会导致诉讼成本更高，诉诸司法的机会也更少。
该法案还限制 福利分配，一种允许屋顶公司等第三方实体代表佛罗里达州居民与保险公司进行谈判的机制。在分配福利时 加大宣传力度，它也与飙升的索赔费用有关。
提供充足机会和控制成本之间的平衡行为 引发争论 正义倡导者之中。佛罗里达州的立法回应反映了为实现平衡而不断做出的努力，确保公平性和可及性，同时解决保险公司和投保人面临的挑战。
佛罗里达州解决财产保险危机的行动提出了一个关键问题：该州会成为灾害多发地区的蓝图，还是起到警示作用？毕竟，加利福尼亚州和路易斯安那州等州也出现了保险公司退出其市场的情况。他们的立法机构会从佛罗里达州的立法机构中汲取灵感吗？
现在下结论还为时过早：这些政策是在最近一轮飓风发生后才开始实施的。但与此同时，美国其他地区将密切关注 — — 特别是那些关心复原力的政策制定者，以及那些希望确保弱势群体不会吃亏的政策制定者。
拉蒂莎·尼克松·琼斯，法律副教授， 杰克逊维尔大学
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