与申请信用卡不同，“先买后付”服务不需要消费者进行信用检查。 （存在Shutterstock）
立即购买，以后付款 是一种相对较新的金融技术形式，允许消费者立即购买商品并在以后分期偿还余额。
与申请信用卡不同，现在购买，稍后付款 不需要信用检查。 代替， 这些程序使用算法 执行 “软”信用检查 确定 购物者的资格.
这意味着现在购买，稍后支付贷款目标 低收入、精通技术 千禧一代和 Z 世代购物者 在努力 据说可以改善金融包容性 对于这些群体。
然而，“先买后付”计划的新颖性意味着现有的 消费信贷法不涵盖它。 缺乏监管使购物者面临积累更高债务水平的财务风险。
信用卡与立即购买、稍后付款
信用卡与先买后付贷款之间存在三个主要区别。 首先，虽然现在购买，稍后付款贷款是一种信用额度，就像信用卡一样， 它们不会影响信用报告。 因此，购物者在使用“先买后付”服务时可能会不太谨慎。
信用卡的年利率通常为 15％至26％。 虽然大多数先买后付的贷款没有利息，但长期贷款有利息 年利率约37%.
购物者是 存在过度使用“立即购买、稍后付款”计划的风险 并积累超出其承受能力的债务。 此外，银行等正规贷款机构目前无法知道一个人所背负的债务是先买后付。 因此，贷方可能承担比他们意识到的更多的风险。
其次，信用卡通常提供 免息期， 之后 借款人必须支付利息。 相比之下，“先买后付”的用户通常没有利息费用，但可能会产生利息费用 错过付款或逾期付款的滞纳金.
拖欠付款条件 可能会导致收费 超过 典型的信用卡利率，造成的危害比利息支付更大。 低收入用户是先买后付 特别脆弱 至 使用透支来支付“先买后付”的付款.
第三，人们通常只有几张信用卡，这使得跟踪付款变得更容易。 另一方面，“先买后付款”的用户通常会通过零售商与多个“先买后付款”的贷方进行接触。 因此，他们很难跟踪所有现在购买、稍后付款的贷方和零售商。
加拿大政府在做什么？
加拿大将“先买后付”归类为无担保分期贷款，这意味着贷方须遵守联邦和省级法律。
根据联邦法律，有 年利率上限为60%。 省级法律要求先买后付的贷款人披露信贷成本，并将消费者保护权利扩大到先买后付的购物者。
在省级层面， 具体法律开始发挥作用。 马尼托巴省、阿尔伯塔省、魁北克省和安大略省已通过法律，要求贷款机构在提供这些产品之前必须获得许可，并接受监管。
这些法律监管年利率为 32% 或更高的高成本信贷产品。 这意味着现在购买，稍后付款的服务 应该 属于这一类。 然而，我没有发现“先买后付”贷款机构在加拿大获得许可的证据。 这意味着贷款人要么不知道自己受到这些法律的约束，要么没有人执行这些法律。
这种关于“先买后付”的贷款机构是否受到监管监督的模糊性可能会成为像银行这样的银行的障碍。 新斯科舍银行和加拿大帝国商业银行，因为它阻止他们进入“先买后付”市场，尽管它具有盈利能力。
使用前要问的问题 现在购买，稍后付款
在申请“先买后付”贷款之前，购物者应考虑以下六个问题。
1. 支付结构。 需要预先支付发票金额的多少？ 标准通常为 25%。 剩余分期数是多少？ 这个问题的答案通常是四个。 最后，分期付款的频率是多少？ 标准是每两周一次。
2.敏感信息。 贷方是否要求您提供有关您的支票账户的信息？ 这是泄露的敏感信息，会让您面临数据泄露的风险。 大多数“先买后付”贷款机构从支票账户或借记卡中提取分期付款，这可能会让购物者面临比信用卡更大的风险。
3. 利息费用 先买后付的贷方是否对分期付款收取利息？ 标准是不。
4.滞纳金 滞纳金是多少，何时适用以及滞纳金的最高金额是多少？ 通常，滞纳金不超过 8 美元或发票金额的四分之一。 如果您的预定付款在 10 天后仍未支付，通常会产生滞纳金。
5.数据责任。 谁对您的数据负责？ 无论是零售商、立即购买、稍后付款的贷方还是提供商可能正在使用其云存储的公司，您都应该知道。 一般来说，先买后付的贷方承担此责任。
6. 许可。 先买后付的贷款人是否有资格出售贷款？ 通常， 这个问题的答案是否定的.
现在购买，稍后付款的规定
应实施两套法律法规来解决其中一些问题。 第一组法规重点关注先买后付的贷方如何与消费者互动。 这些贷方应清楚地沟通 贷款的所有条款和条件，包括滞纳金、利息费用和付款时间表，以确保购物者充分了解其财务义务。
英国金融行为监管局最近发布了指导方针，允许贷方先购买后付款 终止、暂停或限制对购物者帐户的访问 出于任何原因，恕不另行通知。 自 2024 年 XNUMX 月起，新西兰将要求贷方先买后付 检查购物者的信用 在向他们提供“先买后付”贷款之前。
第二套法规定义了“先买后付”贷方的范围和界限。 9 年 2022 月 XNUMX 日，加利福尼亚州成为美国第一个 将“先买后付”分类为贷款。 这种分类使加州监管机构能够 询问贷方在披露其产品条款方面的透明度.
我们希望这些法律和法规能够促进小额贷款，而不是阻碍“先买后付”服务的存在，而是让贷款人和用户都更安全。
维韦克·阿斯特万什，定量营销和分析副教授， 麦吉尔大学 和 钱丹·库马尔·贝赫拉，市场营销博士生， 印度勒克瑙管理学院
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