在这篇文章中
- 公共银行是什么，以及它不是什么。
- 为什么州政府预算会通过华尔街的费用和利息流失资金？
- 公共银行如何为住房、小企业和气候适应能力建设提供融资
- 治理保障措施，既能排除政治干预，又能保持审慎。
- 社区可以采取哪些简单步骤来推进州立公共银行的发展
为什么每个州现在都需要一家公共银行
作者：Alex Jordan，InnerSelf.com每年，各州和城市都会为了道路、学校、供水系统、公共交通、经济适用房和紧急维修而举债。这些借贷并非免费。在填补任何一个坑洼之前，支付给承销商的费用、支付给债券持有人的利息以及托管费就已经攫取了一部分资金。当预算紧缩时，我们往往不得不削减服务或提高不公平的收费。如此循环往复：社区付出更多，得到的却更少，并且依赖于优先考虑短期回报而非长期公共价值的私人融资。
公共银行提供了一种不同的资金管理方式。它不通过以盈利为目的的中介机构来管理税收和公众存款，而是由人民所有、专业管理并受监管的公共银行，将这些资金重新投入到符合其使命的贷款业务中。其目标非常明确：减少资金流失（即因支付给私人金融机构的费用和利息而造成的公共资金损失），扩大投资能力，并增强地方经济的韧性。
公共银行究竟是什么
公共银行是由政府单位（例如州、市或地区）拥有的持牌存款机构。它并不取代社区银行或信用社，而是与它们合作。它不接受个人存款。其客户群体主要为公共机构和以使命为导向的贷款机构。您可以将其视为金融引擎：它持有公共存款，提供低成本流动性，并与当地贷款机构联合放贷，以扩大符合公共目标的项目规模。
有关入门知识和最新进展，请参阅…… 公共银行学院举个现实世界的例子，研究一下…… 北达科他州银行这是美国拥有百年历史的公共银行。虽然各州的具体做法不尽相同，但核心理念是一致的：让公共资金在本地发挥作用，而不是向遥远的股东支付永无止境的利息。
一个显而易见的成熟模型
北达科他州公共银行已成功与社区银行合作，扩大了小企业贷款、学生贷款和基础设施融资业务，同时将利润返还给州财政总基金。这种合作模式不仅成功，而且令人安心。当公共银行提供流动性并承担部分风险时，社区银行就能更频繁地向街边商户、农民和当地建筑商提供贷款，从而创造稳定的就业机会。
公共银行并非空想，而是一项政策选择。加州通过《公共银行法案》（AB 857）为市政和区域公共银行敞开了大门，该法案明确允许地方政府设立自己的银行。纽约的倡导者们正通过“纽约市公共银行联盟”推进类似的努力。该联盟由多个组织和个人组成，致力于在纽约市建立一家公共银行。目前的势头正在增强，因为事实胜于雄辩：维持现状的成本远高于实际所需。
追踪资金流向：费用、利息和机会成本
当一个州发行债券时，承销费和咨询费会迅速累积。几十年来，这些费用和不断上涨的利差会造成数十亿美元的资金缺口，这些资金原本可以用于教室、诊所或防洪设施建设。公共银行可以直接以更低的利率为项目提供融资，或者降低债券利率，从而降低项目总成本。它还可以平滑现金流，使政府能够减少借款、缩短借款期限或延长借款期限——这些都是悄无声息却行之有效的节约方式。
闲置资金也存在机会成本。各州通常在商业银行持有大量存款，收益却不高。公共银行可以将部分存款用于审慎的抵押贷款，以推进公共优先事项，例如能源改造、供水升级和宽带扩建，同时确保流动性保障。
住房、小企业和气候适应能力
以住房为例。公共银行可以向非营利开发商和社区土地信托机构提供长期、低成本贷款，从而减少对投机性资本的依赖。它可以为模块化建筑试点项目、老旧房屋的修缮基金以及收购贷款提供资金，使公寓楼继续由以使命为导向的业主持有。其目标并非取代私人资本，而是制定条款，使真正经济适用房的建设无需无休止的补贴也能盈利。
对于小型企业，尤其是在农村和历史上投资不足的社区，获得长期灵活资金（即支持企业发展和创新的资金）是决定其能否生存的关键。通过与社区银行合作，公共银行可以扩大信贷额度、降低利率，并分担设备购置或库存建设的风险。这正是公共银行如何将社区财富从口号转化为实际收入的方式。
气候韧性是另一个天然契合点。加固电网以抵御风暴、抬高道路、更换涵洞以及建设微电网都是资本密集型项目。公共银行可以将这些项目打包，规范承销流程，并为韧性项目提供优惠条款，从而在项目生命周期内节省资金。此外，它还可以通过与州能源部门合作，支持绿色抵押贷款产品和家庭节能改造。
有效的护栏
批评人士担忧政治干预和不良贷款问题。解决之道不仅在于完善架构，更在于对治理和透明度的承诺。一家现代化的公营银行需要一个具备银行业专业知识的独立董事会、透明的报告机制、外部审计以及明确的使命，该使命应着重于安全、稳健和公共利益。贷款发放应遵循标准化的信贷政策，禁止利益冲突，并建立公开的投资组合绩效仪表盘。
角色分工至关重要：民选官员制定政策目标，专业银行家在既定风险限额内承销贷款，独立审查员审查安全性和合规性。存款保险和国家担保必须经过审慎设计，并以留存收益建立资本缓冲。换言之，其严谨性应与任何一家运营良好的金融机构的要求相同。
公共银行不是什么
公共银行并非空白支票、政治秘密基金，也不是对社区银行的攻击。实际上，它通过提供批发支持和流动性支持来加强社区金融。它也不是负责任的监管或财政纪律的替代品。它是一种工具，其效用取决于治理和执行情况。
从定义上讲，它并非缓慢。一旦章程和治理结构建立起来，公共银行就能迅速推进标准化项目，例如为学校现代化建设提供循环资金、为联邦拨款提供过渡性融资，以及为街边商户提供联合贷款。速度源于目标一致：当使命明确时，审批流程就能在不降低标准的前提下得到简化。
各州如何开始
首先，通过授权立法，设立一家具有明确公共宗旨和专业治理结构的公有存款机构。其次，开展可行性研究，重点关注现金流节约、与社区银行和信用社的合作能力以及风险管理。第三，设立试点项目，例如住房购置基金或学校现代化改造基金，以展示早期成效。
各州还应梳理其现有的金融生态系统，包括住房金融机构、绿色银行、基础设施银行和社区发展金融机构。一家公共银行可以将这些机构整合起来，降低资本成本，缩短审批时间，并共享后台职能。协调至关重要。
您无需成为银行家即可推进这项工作。您可以询问您所在州的立法者，公共存款存放在哪里，以及去年支付了多少承销费和咨询费。在地方层面，您可以鼓励您所在的城市开展现金管理和费用审计，公布债务偿还透明度信息，并评估与社区银行合作设立试点基金，用于小企业和经济适用房贷款。这些步骤负担较轻，既能为推动这项工作奠定基础，又能立即带来实际效益。
更低的成本、更大的控制权、共享的繁荣
支持公共银行最令人信服的论点在于维护尊严。社区不应被迫乞求贷款，而这些贷款的条款会从选民批准的项目中抽走资金。有了公共银行，各州就能掌控公共资金的流通，设定长期优先事项，并将社区财富牢牢地留在本地。这才是真正为人民服务的金融，而不是相反。
关于范围、治理和风险的争论在所难免。正确的答案并非最激进的意识形态。然而，这种结构能够降低成本、拓宽融资渠道，并显著改善公共资产负债表。现有模型的证据表明，这是可行的。下一步取决于我们。
如需了解更多信息和政策范例，请从这里开始：
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北达科他州银行 https://bnd.nd.gov
关于作者
Alex Jordan是InnerSelf.com的特约撰稿人。
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文章概要
公共银行是积累社区财富、降低公共项目成本、扩大资本获取渠道的切实可行的方法。只要拥有健全的治理和明确的授权，每个州都可以建立一家公共银行，确保公共资金在本地有效利用，并将长期承诺的优先事项转化为现实。
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