近年来，美国发生了多起损失达数十亿美元的灾难。 AP Photo / Mark Zaleski
在本文中：
- 为什么美国各地的房屋保险费率上涨如此迅速？
- 气候变化在保险费上涨中扮演着怎样的角色？
- 飓风和野火等极端天气事件会对您的保险产生什么影响？
- 为什么一些保险公司要退出高风险市场？
- 未来，不断上涨的保险成本将如何影响房主？
美国房屋保险费率为何上涨如此之快？
数百万美国人越来越担忧地看着他们的房屋保险费上涨，而保险范围却在缩小。全国范围内， 保费上涨了34% 在2017年至2023年期间，他们 2024年继续上升 遍布全国大部分地区。
更糟糕的是，如果你提出索赔，这些费用还会更高—— 如果您申报房屋完全损毁，最高可获得 25% 的赔偿。.
为什么会这样呢？
原因有很多，但都指向同一个问题： 气候变化正在加剧极端天气事件的发生。保险公司正在应对不断上升的索赔。而日益频繁的极端天气灾害加剧了损失。 引人注目的人口稠密地区建筑成本不断上涨，房屋业主遭受的损失也变得以前很少见。
美国部分地区已经出现这种情况。 更大、更具破坏性的冰雹, 更高的风暴潮, 大规模、大范围的野火以及热浪 金属弯曲，沥青起皱在休斯顿，过去百年一遇的灾难，例如2017年的哈维飓风，如今已成为一种常态。 23 年一遇的事件, 风险评估者的估计 第一街基金会建议。此外， 越来越多的人正在搬家 成 沿海 以及 荒野地区 易受风暴和野火侵袭。
仅仅十年前过去，很少有保险公司制定全面的战略来应对气候风险，并将其作为核心业务议题。如今，保险公司别无选择，只能将气候变化因素纳入其保单模式。
损失成本上升，保费上涨
有句俗话说，要想让人们关注气候变化，就得给它标价。不断上涨的保险费用正是如此。
增加 全球温度 铅 更极端的天气这意味着保险公司不得不支付更高的赔付。反过来，为了维持运营，他们不得不提高保费并调整保险范围。这最终增加了房主和其他所有人的成本。
保险对经济的重要性不容低估。如果没有保险来防范潜在风险，你通常无法获得抵押贷款，甚至无法驾驶汽车、建造办公楼或签订合同。由于保险与经济紧密相连，州政府机构会对保险公司提出的提高保费或降低承保范围的提案进行审查。
保险公司此次涨价并非出于政治目的。他们只是在分析数据、评估风险并据此定价。而这些数据令人担忧。
气候风险的算术
保险公司利用以往灾害数据和复杂模型来计算未来预期赔付金额。然后，他们根据这些预期成本来制定保单价格。在此过程中，他们必须权衡三个方面的考量：保持费率足够低以维持竞争力，设定足够高的费率以覆盖赔付，以及避免触犯保险监管机构的规定。
但气候变化正在扰乱这些风险模型。随着全球气温上升， 受温室气体驱动 由于化石燃料的使用和其他人类活动，过去不再是序章：过去 10 到 20 年发生的事情对未来 10 到 20 年发生的事情的预测性越来越小。
的数量 数十亿美元的灾难 美国每年的数据就是一个明显的例子。平均每年新增病例数从 1980 世纪 10 年代的 3.3 例上升到截至 2024 年的十年间的 18.3 例，所有年份的数据均已根据通货膨胀进行调整。
随着数十亿美元灾害数量增加五倍以上，东南部的保险成本因飓风和极端降雨而上涨，西部的保险成本因野火而上涨，中西部的保险成本因风、冰雹和洪水灾害而上涨。
飓风往往是最具破坏性的单一事件。它们在美国造成的财产损失超过692亿美元。 2014 2023和之间但严重的冰雹和暴风雨，包括龙卷风，也会造成巨大损失；在同一时期，列入十亿美元灾害清单的灾害造成的财产损失总计超过 246 亿美元。
随着保险公司调整策略以应对不确定性，它们可能会在某些领域（例如房屋保险）出现亏损，但在其他领域（例如汽车保险或商业保险）弥补损失。但这无法长期持续，公司也可能因意外事件而陷入困境。例如，2017 年和 2018 年加州史无前例的野火。 几乎抹去了25年的利润。 适用于该州的保险公司。
为了平衡风险，保险公司通常会求助于再保险公司；实际上，再保险公司就是为其他保险公司提供保险的保险公司。但再保险公司也…… 提高价格 为了弥补他们的损失。仅财产再保险一项就增加了…… 在35 2023％保险公司正在将这些成本转嫁给投保人。
这对您的房屋保险意味着什么
不仅房屋保险费上涨，承保范围也在缩小。在某些情况下，保险公司会减少或取消对金属装饰条、门窗和屋顶维修等项目的承保，提高冰雹和火灾等风险的免赔额，或者拒绝支付老旧屋顶等项目的全额更换费用。
当风险变得过于不确定，或者监管机构不批准其提高保费以弥补成本时，一些保险公司干脆完全退出市场，取消现有保单或拒绝承保新保单。近年来， 州立农场保险公司和好事达保险公司 退出了加州房主市场， 农民、进步和 AAA 该公司已撤出佛罗里达州市场，该州的保险费率是全美最高的地区之一。
国营的“最后保险人”，可以为那些无法从私营公司获得保险的人提供保险。 我们也面临困境。. 诸如以下州的纳税人 加州 以及 佛罗里达 各州被迫出手救助本州的保险公司。而国家洪水保险计划也提高了保费，导致…… 10个州 提起诉讼以阻止他们。
关于我们 7.4%的美国房主 已经完全放弃了保险，估计留下了 1.6万亿美元的房地产价值面临风险包括佛罗里达州等高风险州。
不，保险成本的上涨趋势还没有停止。
根据美国国家海洋和大气管理局（NOAA）的数据，2023年是 有记录以来最热的年份 “远超其他年份。”以及2024年 可能会更热这种总体变暖趋势和极端天气事件的增加是…… 预计将继续 直到大气中的温室气体浓度降低为止。
面对如此令人担忧的分析，美国房主保险的价格将继续上涨，保障范围却将继续缩小。然而， 雅克·德·沃克勒鲁瓦瑞士再保险巨头瑞士再保险公司董事长认为，美国保险定价仍然太低，无法完全覆盖气候变化带来的风险。
安德鲁·J·霍夫曼管理与组织、环境与可持续发展以及可持续企业教授 密歇根大学
文章概要
受飓风、野火和洪水等气候相关灾害日益增多的影响，美国各地的房屋保险费率正在迅速上涨。随着气候变化导致极端天气事件愈发频繁，保险公司正在提高保费并调整承保范围以应对不断增长的风险。房主们面临着更高的成本、更少的保障，在某些情况下，甚至在风险较高的市场中，保险公司会完全取消他们的保险。
