为什么“先买后付”对许多人来说可能是一个危险的选择

: By Jay L. Zagorsky

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圣诞节融资的问题 12 15
送礼可能是假期中令人愉快的一部分——除非它会导致大量滞纳金。 DNY59/E+ 来自 Getty Images

尽管有礼物赠送者希望在这个假期挥霍紧要关头的高通胀有一个简单的选择：现在购买，以后付款。

越来越多的金融公司和应用程序向消费者提供本质上是小额短期贷款，这些贷款将即时满足与新年期间的免息和免费付款相结合。

作为一个经济学家谁学习假期消费, 我对立即购买，以后付款在研究一本关于向无现金社会过渡的书时制定计划。我是近两年才听说的，但现在我的很多学生都在考虑使用计划来购买节日礼物。我想知道，这些优惠是不是好得令人难以置信？

“这是季节

消费者支出在假期前后激增，因为许多人为他们所爱的人购买礼物，通常是放在圣诞树下。

今年，美国消费者预计花费近1万亿美元 - 这将是创纪录的数量 - 在 XNUMX 月和 XNUMX 月。那通常约为 25% 随着消费者支出的增加，年内所有零售额的增长。每人平均约为 830 美元。

在过去，在信用卡出现之前，消费者除了简单地拨出个人储蓄外，几乎没有其他选择来应对假期支出的激增。一些银行提供所谓的圣诞储蓄俱乐部，客户可以全年自动存款，最后可以用来买礼物。为确保账户不被提早搜查，提早提款会受到经济处罚。然后将这些罚款分配给等待更长时间的人。

零售商则创造了分期付款计划，它允许消费者保留产品以换取首付款，并在全年进一步付款。

信用卡诞生于 1950 年代，Diners Club 是第一个多用途卡。他们允许消费者购买东西并担心以后付款。当然，要注意的是您必须在很短的时间内支付余额以避免高额利息费用。

立即购买 …

现在购买，以后付款计划似乎提供了两全其美的方式：能够立即购买东西但无需任何费用——只要您按时付款。

更好的是，许多公司说他们不检查信用局决定谁可以参与这些计划，而不是使用他们自己的算法来确定谁可能有信用风险。这意味着没有任何信用记录的人，如青少年或新移民，可以利用这些计划。这也意味着刷爆信用卡的人也可以参加。大约四分之三的申请人获得批准几乎立即。

总体思路很简单：当您看到要购买的东西时，您会立即支付 25%，然后每两周再支付三笔。六周后，购买款项付清。

这些类型的贷款市场正在快速增长。消费者金融保护局最近调查了五家贷方，包括提供“先买后付”计划的 PayPal 和 Afterpay，发现他们提供的此类贷款总额从 2 年的 2019 亿美元激增至 24 年的 2021 亿美元。一项估计表明整个市场到 1 年将达到 2025 万亿美元.

2021调查发现电子产品是使用“先买后付”方式购买的最受欢迎的商品，其次是服装和时尚商品。

这些公司不收利息，不收手续费，他们是怎么赚钱的？

两种方式：他们通常向商家收费每次购买的百分比，以及无法按时完成付款的客户付款过期罚款.

以后多交钱？

现在购买，以后付款的计划有几个缺点。

一是它们可能导致消费者过度扩张，花费超出他们根本负担能力的费用。原因之一是这些贷款很容易注册，可能只需点击几下。第二个是价格可能看起来更低实际情况并非如此，因为用户可能只看到每次付款而不是项目的总成本。

消费者金融保护局发现大约 11% 的借款人在 2021 年至少被收取一笔滞纳金，这表明他们超支了。滞纳金通常约为 7 美元，约为 5 美元平均贷款规模的 135%。

另一个问题是，当人们陷入财务困境时，这些付款计划并不是很宽容。这些贷款中约有 90% 与借记卡挂钩，这意味着付款会自动从借款人的银行账户中扣除。因此，当有人错过付款时，很可能是因为他们的帐户中没有足够的资金。除了滞纳金外，这些借款人最终还将被收取透支费。结果，研究发现现在购买，以后支付贷款的新用户经历快速增长在透支费用中。

虽然假期送礼是这个季节的重要组成部分，但我的建议是在利用这些先买后贷的机会时要小心。不要在经济上过度扩张自己。如果您正在考虑接受这些贷款之一，请确保您确实有能力支付这些款项。

赠送一份让别人开心但会毁了你的财务生活的礼物并不是一个很好的权衡。